Sí, puedes vender una casa con hipoteca inversa, pero la venta tiene consecuencias: si transmites la vivienda voluntariamente, la entidad puede declarar el vencimiento anticipado del préstamo y exigirte la deuda acumulada, salvo que la sustituyas por otra garantía suficiente. Así lo establece la Ley 41/2007. En la práctica, vender casa con hipoteca inversa suele significar cancelarla con el dinero de la venta. Te explicamos cómo funciona, qué costes tiene, qué pasa con los impuestos y qué alternativas valorar antes de decidir.
¿Se puede vender una casa con hipoteca inversa?
Con una hipoteca inversa sigues siendo el propietario de tu vivienda. La entidad no se queda con la casa: tiene una hipoteca sobre ella como garantía del dinero que te ha ido entregando, más sus intereses. Por eso nada te impide venderla, igual que puedes vender una vivienda con una hipoteca tradicional.
La diferencia está en lo que ocurre con la deuda. La disposición adicional primera de la Ley 41/2007 (BOE) prevé que, si la vivienda se transmite voluntariamente, el acreedor podrá declarar el vencimiento anticipado del préstamo o crédito, «salvo que se proceda a la sustitución de la garantía de manera suficiente». Es decir, la ventaja principal del producto, que la deuda solo se exija al fallecimiento, deja de aplicarse si vendes la casa.
Qué significa el vencimiento anticipado
Significa que la entidad puede reclamarte en ese momento todo lo que debes: el capital que has recibido (en pago único o en rentas), los intereses que se han ido sumando a la deuda y los gastos o comisiones que fije el contrato. Lo habitual es que esa cantidad se pague en la propia notaría, con parte del precio de la venta, para que el comprador reciba la vivienda libre de cargas.
Qué opciones tienes al vender casa con hipoteca inversa
Antes de poner la vivienda en venta conviene saber qué caminos existen y qué implica cada uno. Esta tabla resume las tres situaciones más habituales:
| Opción | Qué ocurre | A tener en cuenta |
|---|---|---|
| Cancelar con el dinero de la venta | Se paga la deuda acumulada en la firma y se cancela la hipoteca en el Registro | Pide antes el certificado de deuda y revisa comisiones del contrato |
| Sustituir la garantía | La entidad acepta otro inmueble o garantía suficiente y el préstamo continúa | Depende de que la entidad lo acepte y de una nueva tasación |
| Vender sin cancelar ni sustituir | La entidad puede declarar el vencimiento anticipado y reclamar toda la deuda | En la práctica, el comprador exigirá la vivienda libre de cargas |
Si vendes porque necesitas más liquidez o te mudas a una residencia, revisa también nuestra guía sobre hipoteca inversa para pagar la residencia, porque a veces no hace falta vender para cubrir ese gasto.
Cuánto cuesta cancelar la hipoteca inversa al vender
El coste principal es la deuda acumulada, que crece con el tiempo porque en la hipoteca inversa no se pagan cuotas: los intereses se suman al capital. Cuantos más años hayan pasado desde la firma y más dinero hayas recibido, mayor será la cantidad a devolver y menor lo que te quedará de la venta.
La ley introduce algunos alivios en los costes de cancelación cuando la hipoteca inversa recae sobre la vivienda habitual:
- La escritura de cancelación está exenta de la cuota gradual de Actos Jurídicos Documentados.
- Los honorarios notariales se calculan como «documento sin cuantía», es decir, con un arancel fijo y no en función del importe de la deuda.
- Los honorarios del Registro se calculan sobre el capital pendiente con una reducción del 90 %.
A esto se suman las posibles comisiones por reembolso anticipado que recoja tu contrato y, si contrataste una renta vitalicia mediante un seguro, las condiciones de rescate o mantenimiento de esa póliza. Todo ello debe constar en la documentación precontractual y en la escritura, así que conviene revisarlo con calma. Tienes más detalle en nuestro artículo sobre cómo cancelar una hipoteca inversa y qué cuesta.
Ejemplo ilustrativo
Supongamos, como ejemplo ilustrativo e hipotético, que vendes la vivienda por 240.000 € y que el certificado de la entidad indica una deuda acumulada de 95.000 € (capital recibido más intereses y gastos). En la firma se destinan esos 95.000 € a cancelar la hipoteca inversa y quedan 145.000 € para ti, antes de descontar los gastos propios de la venta (agencia, plusvalía municipal, certificados) y los impuestos que correspondan. Las cifras son supuestas y no representan ningún producto concreto: tu resultado dependerá de lo que hayas recibido, del tipo de interés pactado y del tiempo transcurrido.
Paso a paso para vender casa con hipoteca inversa
- Pide el certificado de deuda pendiente a la entidad, con la fecha prevista de firma, para saber cuánto tendrás que pagar.
- Revisa tu contrato: comisiones por reembolso anticipado, qué pasa con la renta si tienes un seguro asociado y si la entidad admite sustituir la garantía.
- Calcula lo que te quedará restando al precio de venta la deuda, los gastos de la operación y los impuestos.
- Comunica a la entidad la venta y coordina con la notaría el pago y la cancelación en el mismo acto.
- Firma la compraventa y la cancelación, y comprueba que la hipoteca se cancela también en el Registro de la Propiedad.
Impuestos al vender la vivienda con hipoteca inversa
La hipoteca inversa no cambia la fiscalidad general de la venta. Si eres mayor de 65 años y vendes tu vivienda habitual, la ganancia patrimonial está exenta del IRPF según el artículo 33.4.b) de la Ley 35/2006, siempre que se cumplan los requisitos de vivienda habitual (con carácter general, haber residido en ella de forma continuada al menos tres años). La Agencia Tributaria puede revisar si se cumplen, así que guarda la documentación. Si ya no vives en la vivienda, por ejemplo porque te mudaste a una residencia, el plazo y la consideración de vivienda habitual pueden cambiar: consulta tu caso con un asesor fiscal.
Al margen del IRPF, la venta puede generar la plusvalía municipal (IIVTNU), que depende de cada ayuntamiento. Puedes ampliar este tema en nuestra guía sobre la fiscalidad de la hipoteca inversa.
¿Conviene vender o mantener la hipoteca inversa?
Depende de por qué quieres vender. Si te cambias a una vivienda más pequeña y la entidad acepta sustituir la garantía, puede tener sentido mantener la operación. Si necesitas el dinero o vas a dejar la vivienda de forma definitiva, cancelar al vender suele ser lo más sencillo. Recuerda que la hipoteca inversa tiene un coste que crece cada año y que reduce lo que recibirán tus herederos: si vendes, ese efecto se adelanta, porque la deuda se paga en vida con el precio de la casa.
Si aún no has firmado y dudas entre vender o pedir una hipoteca inversa, te puede interesar la comparación entre vender casa en la jubilación o hipoteca inversa. Y para entender cómo crece la deuda, revisa qué pasa si la deuda de la hipoteca inversa supera el valor de la casa.
Preguntas frecuentes
¿Necesito permiso del banco para vender una casa con hipoteca inversa?
No necesitas permiso para vender, pero la entidad puede exigir toda la deuda si transmites la vivienda. Lo habitual es cancelarla en la misma firma.
¿Puedo trasladar la hipoteca inversa a otra vivienda?
Solo si la entidad acepta sustituir la garantía de forma suficiente. No es un derecho automático: depende de la entidad y de una nueva tasación.
¿Hay que pagar comisión por cancelar la hipoteca inversa al vender?
Depende de tu contrato. Revisa la cláusula de reembolso anticipado y pide a la entidad el detalle por escrito antes de firmar la venta.
¿Qué pasa con la renta mensual si vendo la casa?
Las disposiciones del préstamo se detienen al cancelarlo. Si la renta procede de un seguro vitalicio aparte, sus condiciones dependen de la póliza.
¿Pago IRPF por vender mi casa si tengo más de 65 años?
Si es tu vivienda habitual y cumples los requisitos, la ganancia está exenta del IRPF. La plusvalía municipal puede aplicarse igualmente.
En resumen
Vender casa con hipoteca inversa es posible, pero la venta permite a la entidad reclamar toda la deuda acumulada, salvo que aceptes sustituir la garantía. Antes de decidir, pide el certificado de deuda, revisa las comisiones y el seguro asociado, calcula lo que te quedará después de gastos e impuestos y valora cómo afecta a tu patrimonio y a la herencia. Puedes ampliar información en nuestra página de hipoteca inversa o hablar con un asesor para revisar tu caso.
Fuentes: Ley 41/2007, disposición adicional primera (BOE, texto consolidado); Ley 35/2006 del IRPF, artículo 33.4.b) (BOE, texto consolidado); Agencia Tributaria, criterios sobre vivienda habitual. Consultado el 31 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
