Cancelar una hipoteca inversa es posible: el titular puede devolverla en vida si su contrato lo permite, y sus herederos pueden saldarla tras el fallecimiento pagando la deuda acumulada, sin que la entidad pueda cobrarles compensación por esa cancelación. Lo que cambia en cada caso es el coste, el plazo y los trámites. En esta guía te explicamos cuándo y cómo se cancela una hipoteca inversa, qué pasa si vendes la vivienda, qué gastos hay que prever y qué opciones tienen los herederos, con la ley en la mano.
¿Se puede cancelar una hipoteca inversa?
Sí. La hipoteca inversa es un préstamo o crédito con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual de una persona de 65 años o más, con dependencia o con una discapacidad igual o superior al 33 %. Está regulada en la disposición adicional primera de la Ley 41/2007 (texto consolidado del BOE). Su rasgo principal es que la deuda solo es exigible cuando fallece el titular o, si así se pacta, el último de los beneficiarios. Pero eso no impide devolverla antes.
En la práctica hay tres situaciones en las que se cancela una hipoteca inversa:
- Cancelación anticipada en vida, porque el titular quiere liberar la vivienda (por ejemplo, tras recibir una herencia o vender otro inmueble).
- Venta de la vivienda hipotecada, que normalmente obliga a devolver lo dispuesto.
- Cancelación por los herederos tras el fallecimiento del titular o del último beneficiario.
Si todavía estás valorando el producto, repasa antes los requisitos de la hipoteca inversa y cómo se calcula la deuda.
Cancelar la hipoteca inversa en vida: cómo funciona
El titular puede devolver de forma total o parcial lo que ha recibido, más los intereses acumulados. La ley de hipoteca inversa no fija un límite propio para la compensación por amortización anticipada en vida, de modo que se aplica lo que diga el contrato. Además, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario excluye de su ámbito la hipoteca inversa (artículo 2.4), por lo que los topes de comisión de esa ley no se aplican automáticamente a este producto.
Por eso, antes de firmar (o antes de decidir cancelar) conviene revisar en la oferta vinculante:
- Si se admite la amortización anticipada total y parcial y con qué preaviso.
- La compensación o comisión por reembolso anticipado, si la hay, y cómo se calcula.
- Si la renta está ligada a un seguro de rentas y qué ocurre con él al cancelar (algunas modalidades combinan préstamo y seguro, y rescatarlo puede tener su propio coste).
- Cómo se liquidan los intereses capitalizados hasta la fecha de cancelación.
Paso a paso para cancelar la hipoteca inversa
- Pide a la entidad el certificado de deuda pendiente: capital dispuesto, intereses acumulados y posibles comisiones a una fecha concreta.
- Paga la deuda con fondos propios, con el dinero de una venta o con otra financiación.
- Solicita el certificado de deuda cero. Pagar no borra la hipoteca del Registro de la Propiedad.
- Firma la escritura de cancelación ante notario e inscríbela en el Registro para que la vivienda quede libre de cargas.
¿Qué pasa si vendo la casa con hipoteca inversa?
Vender la vivienda es posible, pero tiene consecuencias. La Ley 41/2007 prevé que, si el titular transmite voluntariamente el inmueble hipotecado, la entidad puede declarar el vencimiento anticipado del préstamo, salvo que se sustituya la garantía de forma suficiente (por ejemplo, con otra vivienda aceptada por la entidad). En la práctica, lo habitual es cancelar la hipoteca inversa con el dinero de la venta.
Ten en cuenta también la fiscalidad: con carácter general, la ganancia patrimonial por vender la vivienda habitual está exenta de IRPF para mayores de 65 años y para personas con dependencia severa o gran dependencia (artículo 33.4.b de la Ley del IRPF). Los detalles los explicamos en nuestra guía sobre la fiscalidad de la hipoteca inversa.
Cancelación por los herederos: plazo y opciones
Al fallecer el titular (o el último beneficiario, si así se pactó), la deuda pasa a ser exigible. La ley establece que los herederos pueden cancelar el préstamo en el plazo estipulado en el contrato pagando la totalidad de lo debido con sus intereses, sin que la entidad pueda exigir compensación alguna por la cancelación. Este punto afecta directamente a la herencia, así que conviene que la familia conozca el contrato desde el principio.
Las opciones habituales de los herederos son:
| Opción | Qué implica | A tener en cuenta |
|---|---|---|
| Pagar la deuda y conservar la vivienda | Saldan capital e intereses con dinero propio o con un nuevo préstamo | Sin compensación por cancelación; sí gastos de escritura y registro |
| Vender la vivienda y pagar con el precio | Cancelan la deuda con la venta y se reparten el resto, si lo hay | Hay que vender dentro del plazo pactado o negociar una prórroga |
| No pagar la deuda | La entidad cobra con cargo a los bienes de la herencia | Solo responde la herencia, no el patrimonio personal de los herederos |
Esta última garantía también está en la ley: si los herederos deciden no reembolsar la deuda, el acreedor solo puede cobrar hasta donde alcancen los bienes de la herencia. Puedes ampliar este punto en nuestro artículo sobre la herencia de una hipoteca inversa.
Costes de cancelar una hipoteca inversa
El coste principal es la propia deuda: lo dispuesto más los intereses, que en este producto se acumulan y generan a su vez intereses con el paso de los años. Cuanto más tarde se cancele, mayor será el importe a devolver y menor el valor que quedará para los herederos. A eso se suman:
- Compensación por amortización anticipada en vida, si el contrato la prevé (en la cancelación por los herederos no se puede cobrar).
- Notaría: la escritura de cancelación de una hipoteca inversa sobre vivienda habitual tributa como “documento sin cuantía”, que es el arancel más bajo.
- Registro de la Propiedad: se aplica una reducción del 90 % sobre el arancel de inscripción.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: la escritura de cancelación está exenta de la cuota gradual.
- Gestoría, si se encarga el trámite a un tercero.
Estas ventajas en notaría, registro y AJD están recogidas en los apartados 7 a 9 de la disposición adicional primera de la Ley 41/2007 y se aplican a las hipotecas inversas sobre vivienda habitual que cumplen los requisitos legales.
Pros y contras de cancelar antes de tiempo
- A favor: frena la acumulación de intereses, deja la vivienda libre de cargas y simplifica la herencia.
- En contra: puede haber compensación por cancelación anticipada, se pierde la renta o la liquidez que proporcionaba el producto y, si la renta va ligada a un seguro, puede haber costes adicionales.
Antes de decidir, compara el coste de cancelar hoy con el de mantener el producto. Nuestra guía para calcular la hipoteca inversa te ayuda a entender cómo crece la deuda.
¿A quién le conviene cancelar la hipoteca inversa?
Suele tener sentido cuando el titular dispone de liquidez inesperada, cuando la familia quiere conservar la vivienda y puede asumir la deuda, o cuando se va a vender la casa. En cambio, si la renta sigue siendo necesaria para cubrir gastos de la jubilación o de cuidados, cancelar puede dejar sin ingresos al titular. El Banco de España recomienda informarse bien y contar con el asesoramiento independiente que exige la ley antes de contratar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cancelar la hipoteca inversa cuando quiera?
Puedes devolverla en vida, total o parcialmente, en las condiciones de tu contrato. Revisa si hay compensación por amortización anticipada.
¿Los herederos pagan comisión por cancelar?
No. La Ley 41/2007 impide que la entidad exija compensación por la cancelación cuando la hacen los herederos tras el fallecimiento.
¿Qué pasa si vendo la casa?
La entidad puede reclamar la devolución anticipada, salvo que se sustituya la garantía. Lo habitual es cancelar con el dinero de la venta.
¿Basta con pagar la deuda para que la casa quede libre?
No. Hay que firmar la escritura de cancelación e inscribirla en el Registro de la Propiedad.
¿Los herederos responden con su propio patrimonio?
No. Si no pagan, la entidad solo puede cobrar con los bienes de la herencia.
En resumen
Cancelar una hipoteca inversa es posible en vida, al vender la vivienda o tras el fallecimiento del titular. En vida, el coste depende del contrato; los herederos, en cambio, pueden cancelar sin compensación, en el plazo pactado, y nunca responden más allá de la herencia. En todos los casos hay que sumar los intereses acumulados y formalizar la cancelación en notaría y Registro, con aranceles reducidos. Revisa la TAE, las comisiones y el efecto sobre la herencia antes de firmar, y consulta nuestra página de hipoteca inversa si quieres conocer el servicio. Si quieres analizar tu caso con calma, habla con un asesor.
Fuentes: Ley 41/2007, disposición adicional primera (BOE, texto consolidado); Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 2.4 (BOE); Ley 35/2006 del IRPF, artículo 33.4 (BOE); Guía de acceso a la hipoteca inversa (Banco de España). Datos consultados el 10 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
