Una hipoteca inversa en pareja puede firmarse para que el dinero siga llegando y nadie tenga que devolver la deuda hasta que fallezca el último de los dos, pero solo si el contrato lo prevé de forma expresa: la ley permite que la deuda sea exigible al fallecer el prestatario o, si así se estipula, al fallecer el último de los beneficiarios. Por eso, cuando un matrimonio o una pareja de hecho valora esta fórmula, la pregunta clave no es solo cuánto dinero pueden obtener, sino qué ocurre con el que se queda viudo o viuda. Te explicamos cómo funciona, qué requisitos deben cumplir los dos, qué cuesta y cómo afecta a la herencia.
Qué es una hipoteca inversa en pareja
La hipoteca inversa es un préstamo o crédito garantizado con la vivienda habitual que está regulado en la disposición adicional primera de la Ley 41/2007. Permite a personas mayores obtener liquidez sin dejar su casa ni pagar cuotas: la entidad entrega el dinero en un pago único o en disposiciones periódicas y la deuda, con sus intereses, se acumula hasta que se extingue el contrato. Si quieres repasar lo básico, consulta nuestra guía hipoteca inversa: qué es, cómo funciona y cuánto cuesta.
Hablamos de hipoteca inversa en pareja cuando la vivienda pertenece a los dos miembros de un matrimonio o pareja de hecho, o cuando uno es el titular y el otro figura como beneficiario. La ley permite al solicitante designar beneficiarios, y esa designación es la que protege al cónyuge que sobrevive.
Requisitos de la hipoteca inversa para matrimonios y parejas
Según la Ley 41/2007, para que la operación tenga el régimen de hipoteca inversa (con sus ventajas fiscales y arancelarias) se exige:
- Edad o situación personal de ambos: el solicitante y los beneficiarios que designe deben tener 65 años o más, estar en situación de dependencia o tener reconocida una discapacidad igual o superior al 33 %. Si uno de los dos no cumple esta condición, no podrá figurar como beneficiario en este régimen.
- Vivienda habitual: la garantía debe ser la vivienda habitual del solicitante, tasada y asegurada contra daños.
- Entidad autorizada: solo pueden concederla entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras autorizadas para operar en España, que además deben ofrecer asesoramiento independiente.
- Consentimiento de los dos: aunque la casa esté solo a nombre de uno, el artículo 1320 del Código Civil exige el consentimiento de ambos cónyuges para disponer de los derechos sobre la vivienda habitual de la familia.
Tienes el detalle de cada condición en nuestro artículo sobre los requisitos de la hipoteca inversa.
Qué pasa con la hipoteca inversa si fallece uno de los dos
Es la duda más habitual y la respuesta depende de cómo se haya redactado el contrato. La regla legal es que la deuda solo es exigible y la garantía ejecutable cuando fallece el prestatario o, si así se pacta, cuando fallece el último de los beneficiarios.
Si los dos figuran como prestatarios o beneficiarios
Cuando ambos son titulares del préstamo, o uno es titular y el otro está designado como beneficiario con esa cláusula, el fallecimiento del primero no extingue el contrato. El superviviente sigue viviendo en la casa y, si se pactó una renta, continúa cobrando en los términos previstos. La deuda se liquida cuando fallece el último de los dos.
Si solo uno figura en el contrato
Si el contrato solo contempla al titular y este fallece primero, la deuda pasa a ser exigible y los herederos (entre los que puede estar el cónyuge viudo) deben decidir si la pagan o no. Es el escenario que más conviene evitar, porque la persona que se queda puede ver comprometida su permanencia en la vivienda.
Rentas temporales y rentas vitalicias
Otro punto clave es la duración de los pagos. Si la renta es temporal, puede terminar mientras uno de los dos sigue vivo: dejará de recibir dinero, aunque la deuda seguirá sin ser exigible hasta el vencimiento pactado. Algunas operaciones combinan la hipoteca inversa con un seguro de rentas vitalicias diferidas para que el ingreso continúe de por vida, lo que tiene un coste adicional que hay que valorar.
Cómo afecta la edad de la pareja al importe
El dinero que se puede obtener depende sobre todo del valor de tasación y de la esperanza de vida de las personas cubiertas. Cuando el contrato protege a dos personas, la entidad suele calcular con la esperanza de vida del miembro más joven, porque la deuda puede tardar más en vencer. En la práctica, eso significa que una pareja suele obtener menos importe que una persona sola de la misma edad con una vivienda equivalente. Puedes ver los factores que intervienen en cómo calcular una hipoteca inversa.
Costes de la hipoteca inversa en pareja
La hipoteca inversa no es gratuita y conviene leer la ficha de información precontractual (FIPRE) con calma. Los costes más habituales son:
| Concepto | Qué debes saber |
|---|---|
| Intereses | Se acumulan sobre el dinero recibido y sobre los intereses anteriores, por lo que la deuda crece cada año aunque no pagues cuotas. |
| Tasación | Obligatoria, la paga normalmente el solicitante. |
| Comisiones | Apertura u otras que figuren en la oferta; compáralas a través de la TAE. |
| Seguro de rentas (si existe) | Encarece la operación a cambio de que los ingresos continúen de por vida. |
| Notaría y Registro | La ley aplica aranceles reducidos: honorarios notariales de documento sin cuantía y una reducción del 90 % en los registrales. |
| Impuesto de AJD | Las escrituras de constitución, subrogación, novación y cancelación están exentas de la cuota gradual. |
En el IRPF, las cantidades percibidas no tienen la consideración de renta cuando se cumplen los requisitos de la disposición adicional decimoquinta de la Ley 35/2006. Lo explicamos en detalle en fiscalidad de la hipoteca inversa.
Efectos sobre la herencia
La hipoteca inversa reduce lo que recibirán los herederos: la vivienda sigue siendo de la pareja, pero a su fallecimiento arrastra una deuda que puede ser elevada. Cuando el contrato se extingue, los herederos tienen tres caminos:
- Pagar la deuda con fondos propios y quedarse con la vivienda. La ley impide que la entidad cobre compensación por esa cancelación.
- Vender la vivienda, saldar la deuda y quedarse con la diferencia, si la hay.
- No pagar: la entidad solo puede cobrar hasta donde alcancen los bienes de la herencia, sin perseguir el patrimonio personal de los herederos.
Si la pareja tiene hijos, conviene hablar con ellos antes de firmar. Profundizamos en estas opciones en herencia de la hipoteca inversa. Además, en las parejas de hecho los derechos sucesorios dependen de la normativa civil aplicable, estatal o autonómica, por lo que es recomendable revisar el testamento al mismo tiempo.
Paso a paso para contratar una hipoteca inversa en pareja
- Comprobad que los dos cumplís los requisitos de edad, dependencia o discapacidad.
- Decidid si ambos seréis prestatarios o si uno designará al otro como beneficiario.
- Pedid ofertas a varias entidades y comparad la TAE, las comisiones y la forma de cobro.
- Recibid el asesoramiento independiente que exige la ley.
- Revisad que el contrato diga expresamente que la deuda vence al fallecer el último beneficiario.
- Firmad ante notario con el consentimiento de los dos e inscribid la hipoteca en el Registro.
Preguntas frecuentes
¿Puede pedir la hipoteca inversa un matrimonio si uno tiene menos de 65 años?
Solo con el régimen legal si el más joven está en situación de dependencia o tiene una discapacidad igual o superior al 33 %. Si no, no podrá figurar como beneficiario en este régimen.
¿El viudo o la viuda tiene que salir de la casa?
No, si figura como prestatario o beneficiario y el contrato prevé que la deuda vence al fallecer el último de ellos.
¿Qué pasa si vendemos la vivienda en vida?
La entidad puede declarar el vencimiento anticipado del préstamo, salvo que se sustituya la garantía de forma suficiente.
¿Se puede cancelar antes de tiempo?
Sí, devolviendo lo dispuesto con sus intereses y las comisiones pactadas. Lo explicamos en cancelar una hipoteca inversa.
¿Tributa en el IRPF el dinero que recibimos?
No tiene la consideración de renta si la operación cumple los requisitos de la Ley 35/2006 y de la regulación financiera aplicable.
En resumen
La hipoteca inversa en pareja puede proteger al cónyuge que sobrevive, siempre que los dos cumplan los requisitos y el contrato establezca que la deuda solo vence al fallecer el último beneficiario. A cambio, los intereses se acumulan, el importe suele ser menor que para una persona sola y la herencia se reduce. Revisad con calma la duración de las rentas, la TAE y los costes, e implicad a vuestra familia en la decisión. Si quieres conocer nuestras soluciones, visita la página de hipoteca inversa o habla con un asesor para estudiar vuestro caso.
Fuentes: Ley 41/2007, disposición adicional primera (BOE, texto consolidado); Ley 35/2006 del IRPF, disposición adicional decimoquinta (BOE); Código Civil, artículo 1320. Datos consultados el 14 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
