La hipoteca inversa solo puede pedirse a entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras autorizadas para operar en España: así lo fija la Ley 41/2007. En la práctica, la oferta es reducida y se concentra en unas pocas entidades, a menudo en alianzas entre un banco y una aseguradora. Por eso, saber dónde pedir hipoteca inversa no consiste solo en encontrar quién la vende, sino en comprobar que está autorizada, recibir la información obligatoria y comparar al menos dos propuestas por su TAE y su coste total. Te explicamos cómo hacerlo paso a paso.
¿Quién puede ofrecer una hipoteca inversa en España?
La disposición adicional primera de la Ley 41/2007 (BOE) define la hipoteca inversa como un préstamo o crédito garantizado con la vivienda habitual de una persona de 65 años o más, en situación de dependencia o con una discapacidad igual o superior al 33 %. Y añade una condición clave: solo pueden concederla tres tipos de entidades.
| Tipo de entidad | Quién la supervisa | Qué debes comprobar |
|---|---|---|
| Entidades de crédito (bancos y cajas) | Banco de España o BCE | Que figure en el registro de entidades del Banco de España |
| Establecimientos financieros de crédito | Banco de España | Que figure en el registro de entidades del Banco de España |
| Entidades aseguradoras autorizadas | Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones | Que figure en el registro de entidades aseguradoras de la DGSFP |
Si quien te ofrece la operación no es ninguna de estas entidades, no se trata de una hipoteca inversa de la Ley 41/2007, aunque se presente con ese nombre. Puede ser un préstamo con garantía hipotecaria de otro tipo, con cuotas y sin las protecciones legales del producto (por ejemplo, la limitación de la deuda a los bienes de la herencia).
¿Y los intermediarios y asesores?
También puedes llegar a la hipoteca inversa a través de un intermediario o asesor. En ese caso, el préstamo lo sigue concediendo una entidad autorizada, y conviene preguntar con qué entidades trabaja el intermediario, si está inscrito en el registro correspondiente y si cobra honorarios. Lo explicamos con detalle en nuestra guía sobre el asesoramiento en la hipoteca inversa.
Dónde pedir hipoteca inversa: un mercado todavía pequeño
La hipoteca inversa sigue siendo un producto minoritario en España. A modo de referencia, una de las alianzas entre banco y aseguradora que la comercializan informó el 3 de marzo de 2026 de que había superado las 500 operaciones formalizadas desde su lanzamiento, con una edad media de contratación de 84 años y una renta media en torno a 1.500 euros al mes. Son datos de la propia entidad, no una estadística oficial del mercado.
Esto tiene dos consecuencias prácticas para quien busca dónde pedir una hipoteca inversa:
- Hay pocas ofertas comparables. Aun así, conviene pedir al menos dos simulaciones y no firmar con la primera entidad que responda.
- Las condiciones cambian según la edad y la vivienda. Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo: edad mínima en la práctica, ubicación y valor de la vivienda o importe mínimo. Revisa antes los requisitos de la hipoteca inversa.
Qué información te tienen que dar antes de firmar
La Orden EHA/2899/2011 de transparencia bancaria (BOE) desarrolla cómo se comercializa la hipoteca inversa. Sea cual sea el lugar donde la pidas, la entidad debe entregarte información estandarizada que te permite comparar:
- FIPRE (ficha de información precontractual): información general y orientativa del producto, con un ejemplo representativo.
- FIPER (ficha de información personalizada): elaborada con tus datos. Incluye la modalidad y el importe de los abonos, la TAE, el coste total, los gastos, qué pasa si vendes o alquilas la vivienda y tus derechos.
- Asesoramiento independiente: la entidad está obligada a ofrecerlo, teniendo en cuenta tu situación financiera y los riesgos de la operación.
- Oferta vinculante y revisión en la notaría: tienes derecho a examinar el proyecto de contrato en la notaría con 3 días hábiles de antelación. El notario debe comprobar que ha existido asesoramiento independiente y advertirte si firmas en contra de su recomendación.
Cómo comparar ofertas de hipoteca inversa
Con la FIPER de cada entidad delante, compara estos elementos. No te quedes solo con la renta mensual que te ofrecen: una renta más alta puede implicar más intereses o un plazo más corto.
| Qué comparar | Por qué importa |
|---|---|
| TAE y coste total | La TAE incluye intereses, comisiones y otros gastos conocidos, y es la referencia para comparar ofertas |
| Modalidad de cobro | Pago único, renta temporal o renta vitalicia: cambia cuánto recibes y cuánto crece la deuda |
| Renta vitalicia o temporal | Si la renta es temporal, deja de cobrarse al terminar el plazo aunque sigas en casa |
| Gastos y seguros | Tasación, seguro de daños obligatorio y, si lo hay, seguro de rentas vinculado |
| Cancelación y herederos | Plazo para que los herederos paguen y condiciones de amortización anticipada |
Si quieres hacerte una idea previa del importe, consulta cómo calcular la hipoteca inversa según tu edad y el valor de la vivienda.
Costes de la hipoteca inversa y efectos sobre la herencia
Elijas la entidad que elijas, la hipoteca inversa tiene costes que hay que conocer:
- Intereses que se acumulan. No pagas cuotas, pero los intereses se suman a la deuda y, normalmente, generan a su vez intereses. La deuda crece con los años; lo vemos en qué pasa si la deuda supera el valor de la casa.
- Gastos iniciales. Tasación, comisión de apertura si la hay, seguro de daños de la vivienda y, en algunas ofertas, prima de un seguro de rentas. La ley prevé ventajas en notaría, registro e impuesto de actos jurídicos documentados, pero no elimina todos los gastos.
- Efecto en la herencia. Al fallecer el titular (o el último beneficiario), los herederos pueden pagar la deuda y quedarse la vivienda, venderla para cancelarla o no pagar. En este último caso, la entidad solo puede cobrar hasta donde alcancen los bienes de la herencia, pero la vivienda y otros bienes pueden quedar comprometidos. La herencia que reciban será, por tanto, menor.
Paso a paso para pedir una hipoteca inversa
- Define qué necesitas: un capital inicial, una renta mensual o ambos, y durante cuánto tiempo.
- Habla con tu familia: la operación afecta a la herencia y conviene que los herederos la conozcan.
- Comprueba la entidad: que sea un banco, un establecimiento financiero de crédito o una aseguradora autorizados.
- Pide la FIPRE y la FIPER a al menos dos entidades y compáralas por TAE y coste total.
- Recibe el asesoramiento independiente y pide por escrito sus conclusiones.
- Revisa el contrato en la notaría con antelación y pregunta todo lo que no entiendas antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Cualquier banco ofrece hipoteca inversa?
No. Muchas entidades no la comercializan. Solo pueden concederla entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras autorizadas, y no todas tienen el producto.
¿Puedo pedir hipoteca inversa en mi banco de siempre?
Puedes preguntar, pero si no la ofrece tendrás que acudir a otra entidad. No es necesario ser cliente previo, aunque cada entidad fija sus requisitos.
¿Puedo cambiar después la hipoteca inversa a otra entidad?
La FIPER debe informarte de tu derecho a subrogar la hipoteca inversa a otra entidad de crédito, incluso sin el consentimiento de la actual. Revisa los costes antes de hacerlo.
¿Cómo sé si una oferta es una hipoteca inversa de verdad?
Comprueba que la entidad está autorizada, que no hay cuotas en vida y que la deuda solo es exigible al fallecimiento. Si te piden pagos mensuales, es otro producto.
¿Tengo que pagar el asesoramiento independiente?
Depende de quién lo preste. Pregunta antes si tiene coste y quién lo asume, y pide que te lo indiquen por escrito.
En resumen
Para saber dónde pedir hipoteca inversa, empieza por lo básico: solo pueden concederla bancos, establecimientos financieros de crédito y aseguradoras autorizados. La oferta es reducida, así que pide al menos dos simulaciones, compáralas por TAE y coste total, revisa si la renta es vitalicia o temporal y ten presente cómo afectará a la herencia. Puedes ampliar información en nuestra página de hipoteca inversa o hablar con un asesor para revisar tu caso.
Fuentes: Ley 41/2007, disposición adicional primera (BOE, texto consolidado); Orden EHA/2899/2011 (BOE, texto consolidado); nota de prensa de Banco Santander, 3 de marzo de 2026, sobre la actividad de Santander Mapfre Hipoteca Inversa. Consultado el 30 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
