Pedir una hipoteca en pareja sin estar casados es perfectamente posible: el banco analiza los ingresos de ambos y los dos firmáis como titulares del préstamo. La clave está en dejar por escrito qué porcentaje de la vivienda es de cada uno y qué ocurrirá si la relación termina, porque frente al banco los dos respondéis normalmente de toda la deuda.
Comprar casa con tu pareja es una de las decisiones financieras más importantes que vais a tomar juntos. En esta guía repasamos cómo funciona una hipoteca compartida, cómo repartir la propiedad y qué opciones hay en caso de separación.
¿Qué es una hipoteca en pareja?
Una hipoteca en pareja es un préstamo hipotecario con dos titulares que compran juntos una vivienda. Ambos aparecen en la escritura del préstamo como deudores y, en la mayoría de los casos, también en la escritura de compraventa como propietarios.
Conviene distinguir dos documentos que se firman el mismo día ante notario:
- La escritura de compraventa: dice quién es dueño de la vivienda y en qué proporción.
- La escritura de préstamo hipotecario: dice quién debe el dinero al banco y en qué condiciones.
Lo habitual es que coincidan, pero no tiene por qué: una persona puede ser propietaria al 100 % y la otra figurar solo como avalista o cotitular del préstamo. Cada combinación tiene consecuencias distintas.
Comprar casa en pareja sin estar casados: qué cambia
Si estáis casados, el régimen económico del matrimonio decide en gran parte qué es de cada uno. En el derecho civil común, a falta de capitulaciones, rige la sociedad de gananciales (artículo 1316 del Código Civil), mientras que en comunidades como Cataluña o Baleares el régimen supletorio es el de separación de bienes.
Si no estáis casados, no hay régimen económico que se aplique por defecto: cada uno es dueño de lo que figure a su nombre. Las parejas de hecho registradas tienen regulación autonómica y algunas comunidades contemplan pactos o efectos patrimoniales, pero el punto de partida práctico es el mismo: lo que cuenta es lo que pongáis por escrito.
| Aspecto | Matrimonio | Pareja sin casar |
|---|---|---|
| Régimen económico | Gananciales o separación de bienes, según territorio o capitulaciones | Ninguno por defecto; normativa autonómica para parejas registradas |
| Propiedad de la vivienda | Depende del régimen y de la escritura | La que figure en la escritura (a partes iguales si no se indica) |
| Deuda con el banco | Según lo firmado en el préstamo | Según lo firmado en el préstamo |
| Herencia | El cónyuge tiene derechos legales | En derecho común, solo hereda si hay testamento |
Cómo funciona la hipoteca compartida con el banco
Para el banco, dos titulares suponen dos fuentes de ingresos y dos patrimonios que responden del préstamo. En la práctica, las entidades suelen pactar la responsabilidad solidaria: cada titular puede ser reclamado por el importe total pendiente, no solo por «su mitad». Que entre vosotros hayáis acordado pagar al 50 % no cambia lo que podéis deberle al banco.
A la hora de estudiar la operación, la entidad suma los ingresos netos de ambos, revisa las deudas de cada uno y calcula la tasa de esfuerzo. Muchas entidades toman como referencia que la cuota no supere aproximadamente un tercio de los ingresos netos conjuntos; puedes ver cómo se calcula en nuestra guía sobre el ratio de endeudamiento de la hipoteca.
Como referencia del mercado, según la Estadística de Hipotecas del INE publicada el 26 de octubre de 2026, en agosto se constituyeron 33.841 hipotecas sobre viviendas, con un importe medio de 181.285 euros y un tipo de interés medio del 3,08 % (datos provisionales). Son medias de mercado, no condiciones de ninguna oferta concreta.
Cómo repartir la propiedad de la vivienda
Si la escritura no dice nada, el artículo 393 del Código Civil presume que las cuotas de los copropietarios son iguales. Por eso, cuando uno aporta más dinero que el otro para la entrada, conviene reflejarlo en la escritura de compraventa con porcentajes concretos (por ejemplo, 56 % y 44 %).
Este es un ejemplo ilustrativo e hipotético de cómo calcular los porcentajes cuando las aportaciones son distintas y la hipoteca se paga a partes iguales:
| Concepto | Titular A | Titular B | Total |
|---|---|---|---|
| Aportación a la entrada | 40.000 € | 10.000 € | 50.000 € |
| Parte del préstamo que asume (50 %) | 100.000 € | 100.000 € | 200.000 € |
| Aportación total | 140.000 € | 110.000 € | 250.000 € |
| Porcentaje de propiedad | 56 % | 44 % | 100 % |
Otra opción es escriturar al 50 % y firmar un documento aparte (privado o, mejor, ante notario) en el que se reconozca que uno ha aportado más y cómo se le compensará si se vende la vivienda o la pareja se separa.
Paso a paso para pedir una hipoteca en pareja
- Poned en común vuestra situación financiera: ingresos, ahorros, préstamos personales y gastos fijos de cada uno.
- Calculad el presupuesto real: además de la entrada, la compra conlleva impuestos, notaría, registro y tasación. Lo explicamos en gastos de la hipoteca en 2026.
- Decidid el reparto de la propiedad antes de ir al notario, según lo que aporte cada uno.
- Comparad ofertas fijándoos en la TAE, las vinculaciones y las comisiones, no solo en el tipo de interés. Revisa también nuestra guía sobre cómo conseguir una hipoteca.
- Revisad la FEIN y acudid a la cita con el notario: la Ley 5/2019 obliga a recibir la documentación precontractual con antelación y a una visita previa gratuita con el notario.
- Firmad los acuerdos entre vosotros: pacto de convivencia, testamento y, si procede, seguros.
Ventajas y riesgos de la hipoteca en pareja
Ventajas
- Dos ingresos mejoran el perfil de solvencia y permiten optar a un importe mayor sin forzar la tasa de esfuerzo.
- Cada uno construye patrimonio en proporción a lo que aporta, si se escritura bien.
Riesgos
- Cada titular puede responder del total de la deuda si el otro deja de pagar.
- En una ruptura, uno no puede salir del préstamo sin el consentimiento del banco.
- Sin testamento, la pareja no casada puede quedar fuera de la herencia en el derecho civil común.
Qué pasa con la hipoteca si la pareja se separa
Separarse no cancela la hipoteca ni modifica quién debe el dinero. Las opciones habituales son:
- Vender la vivienda, cancelar el préstamo con lo obtenido y repartir lo que sobre según los porcentajes de propiedad.
- Que uno compre la parte del otro (extinción de condominio). Para que el que se va quede libre de la deuda, el banco debe aceptar una novación que lo excluya como titular; lo vemos en detalle en cómo quitar un titular de la hipoteca. Según la doctrina del Tribunal Supremo (sentencia de 9 de octubre de 2018), la extinción de condominio tributa en Actos Jurídicos Documentados por la parte que se adquiere; el tipo depende de cada comunidad autónoma.
- Mantener la vivienda en común, por ejemplo alquilándola, si ambos están de acuerdo y pueden seguir pagando.
¿Y si fallece uno de los dos?
La deuda pendiente forma parte de la herencia del titular fallecido, y el otro sigue respondiendo según lo firmado. Un seguro de vida vinculado a la hipoteca con ambos titulares asegurados puede cubrir el capital pendiente. Si no estáis casados, otorgar testamento es la forma de que la pareja pueda heredar la parte de la vivienda en el derecho civil común.
Preguntas frecuentes
¿Puede una pareja de hecho pedir una hipoteca conjunta?
Sí. No es necesario estar casados ni registrados como pareja de hecho; basta con que ambos firmen como titulares y la entidad apruebe la operación tras analizar su solvencia.
¿Puedo ser propietario al 50 % y pagar distinto porcentaje de la cuota?
Sí, pero conviene documentarlo. Frente al banco ambos seguís respondiendo según el contrato, aunque entre vosotros paguéis cantidades distintas.
¿Qué pasa si mi pareja deja de pagar su parte?
Si la responsabilidad es solidaria, el banco puede reclamarte la cuota completa. Después podrías reclamar a tu pareja lo que hayas pagado por encima de lo pactado.
¿Se puede quitar a un titular de la hipoteca tras la separación?
Solo si el banco lo acepta, normalmente tras comprobar que el titular que se queda puede asumir la cuota en solitario.
En resumen
- Frente al banco, lo habitual es que ambos respondáis del total de la deuda.
- Si no se indica otra cosa, la vivienda se presume a partes iguales: refleja en la escritura lo que aporta cada uno.
- Un pacto de convivencia y un testamento evitan problemas en caso de ruptura o fallecimiento.
- Compara ofertas por su TAE y su coste total antes de firmar.
Si estáis pensando en comprar juntos, consultad nuestra página de nueva hipoteca. Y si preferís revisar vuestro caso con calma, habla con un asesor.
Fuentes: Instituto Nacional de Estadística, Estadística de Hipotecas, agosto 2026 (datos provisionales, nota de prensa de 26 de octubre de 2026); Código Civil, artículos 393 y 1316 (BOE); Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario; Tribunal Supremo, sentencia de 9 de octubre de 2018 sobre la base imponible de AJD en la extinción de condominio.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
