¿Cómo funcionan los avales ICO para hipotecas?
Es habitual encontrarse con personas jóvenes que no han logrado ahorrar lo necesario para comprar una propiedad, pese a ser solventes. En ese contexto, los avales ICO para hipotecas surgen como un salvavidas financiero, allanando el camino para la conseguir el ansiado crédito hipotecario.
Los avales ICO, aprobados recientemente por el Gobierno español, tiene el objetivo de facilitar a los jóvenes el acceso al mercado inmobiliario, ofreciendo una cobertura de hasta 20% (25% en determinados casos) del crédito hipotecario, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
A continuación, exploraremos en detalle cómo funcionan los avales ICO para hipotecas, incluyendo sus requisitos, alcances, beneficios, entre otras inquietudes comunes para todos aquellos que desean cumplir el sueño de tener una casa propia.
¿Qué son los avales ICO para hipotecas?
Un aval ICO es una línea de créditos hipotecarios gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), cuya finalidad es acreditar hasta el 20% de la entrada que exigen los bancos para otorgar un préstamo hipotecario, es decir, el porcentaje que debe tener ahorrado el solicitante para obtener dicho préstamo.
Si la vivienda que se va a comprar posee una certificación energética D o inferior, es posible obtener una financiación de hasta el 25% del valor de la misma por parte del ICO, previa evaluación.
En cualquiera de los escenarios, el beneficiario solo deberá contar con el 10% del costo de la vivienda para cubrir gastos, como los trámites de la hipoteca y los impuestos correspondientes. Hay que tener en cuenta que este crédito podría cubrir un porcentaje menor al 20%, según sea el caso.
En ese sentido, la entidad bancaria podría financiar el 80% restante del costo de la vivienda, que suele ser el limite que ofrecen los bancos para la compra de una vivienda.
Como beneficiario, los avales ICO te permiten adquirir una vivienda sin necesidad de tener grandes ahorros,y sin que las cuotas de pago mensuales superen el 30% de tus ingresos netos.
¿Quiénes pueden aplicar a los avales ICO para hipotecas?
La nueva línea de hipotecas con ICO fue aprobada en el Consejo de Ministros con la finalidad de ayudar a más de 50.000 personas para la adquisición de su primera vivienda.
Pueden acceder al programa las personas de entre 18 a 35 años, así como familias que tengan menores de edad a su cargo. Además, los solicitantes deben cumplir con los siguientes requisitos:
- No tener otra vivienda en propiedad. Salvo que, siendo titulares de un inmueble, no tengan acceso al mismo por causa de separación, divorcio o cualquier otro motivo ajeno a su voluntad.
- Vivir de forma legal en España por un período mínimo de dos años ininterrumpidos.
- Los avales ICO para hipotecas solo son válidos para la compra de primeras viviendas en el territorio español y no segundas residencias o como estrategia de inversión. Por lo tanto, deberá ser la residencia del solicitante por los próximos 10 años como mínimo.
La normativa señala que es posible alquilar la nueva propiedad únicamente si es que el beneficiario se enfrenta a un cambio de vivienda por motivo de fuerza mayor, como por ejemplo un traslado laboral, separación matrimonial, entre otros.
¿Cuál es el ingreso máximo que deben tener los beneficiarios?
Otra de las condiciones que debes cumplir para obtener un crédito inmobiliario con aval ICO es contar con un ingreso máximo de hasta 37.800 € brutos al año de manera individual. En caso realices la solicitud junto con tu pareja, los ingresos percibidos entre ambos ascienden al doble (75.600 € brutos) y no pueden superar esa cifra.
Para las familias con menores de edad a su cargo, las condiciones varían de acuerdo al número de hijos, por lo que el ingreso podría aumentar 0,3 veces el IPREM (2.520 € brutos anuales) por cada menor. En el caso de una familia monoparental, el límite se podrá incrementar en un 70% adicional. Y a esto debemos añadir que el patrimonio de los beneficiarios debe ser menor a los 100.000 €.
¿Cuándo entrarán en vigor las hipotecas con ICO?
Aunque la iniciativa fue anunciada en el 2023, recién este año el Gobierno aprobó una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO), fijada en 2.500 millones de euros. Todavía está pendiente la firma del acuerdo y conocer qué entidades bancarias y financieras se sumarán a la medida.
Por lo tanto, pese a que el programa está bien encaminado, todavía no se sabe con certeza a partir de qué fecha los interesados podrán iniciar el proceso de postulación.
Las autoridades, no obstante, han adelantado que recibirán solicitudes hasta el 31 de diciembre del 2025 y están evaluando la posibilidad de añadir dos años más de prórroga.
El plazo del aval tendrá una vigencia máxima de diez años, independientemente del periodo de amortización del préstamo, y sin importar si existe un periodo de carencia asociado a la hipoteca.
¿Cómo pedir los Avales ICO para hipotecas?
Para realizar la solicitud del aval ICO para hipoteca (una vez que el programa entre en vigor), debes dirigirte a alguna de las entidades bancarias que se hayan suscrito a este programa. Como mencionamos, debes contar con un 10% del valor del inmueble que deseas comprar, ya que ese monto será destinado a cubrir gastos de notaría, impuestos, comisiones, entre otros.
Ten en cuenta que todavía no se ha establecido un convenio entre las entidades bancarias y el ICO para la formalización de este nuevo programa de créditos hipotecarios.
A la fecha de la publicación de este artículo (marzo del 2024), todavía quedan por afinar algunos criterios adicionales del nuevo programa de hipotecas para jóvenes. Es probable que tengamos novedades en las siguientes semanas.
Una alternativa para los jóvenes
La nueva línea de avales ICO para hipotecas es un proyecto con potencial para jóvenes y familias que buscan un alivio económico al momento de adquirir su primera vivienda. Se trata de una medida que pretende lograr una mayor equidad en la compra de viviendas, y aliviar económicamente a muchas personas.
Si calificas para los avales ICO, sólo queda esperar a que anuncien los bancos asociados y solicitar tu hipoteca. Pero si mientras tanto quieres ver cuáles son tus posibilidades, contacta con nosotros y te asesoramos para que puedas conseguir la mejor hipoteca.
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