El sueño de la casa propia a menudo está ligado a la obtención de una hipoteca. Y este procedimiento, a pesar de ser accesible para un gran número de personas, no siempre resulta sencillo. Antes de sumergirte en un proyecto de esta naturaleza, es importante que conozcas
cuál es tu ratio de endeudamiento para saber qué hipoteca puedes solicitar.
En este artículo te explicaremos a detalle cómo calcular tu ratio de endeudamiento, ya que es uno de los pasos iniciales para comenzar a pensar en la vivienda propia.
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento de una persona es una medida financiera que indica la proporción de deuda que tiene una persona con respecto a sus ingresos. Esta cifra expresada en porcentajes te permite saber qué cantidad de tus ingresos mensuales se destinará al pago de
una deuda.
Este concepto no debe confundirse con la capacidad de endeudamiento, que es la cantidad máxima de deuda que una persona o familia podrían asumir de manera responsable según sus ingresos, gastos y otras obligaciones financieras.
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¿Por qué es importante el ratio de endeudamiento para una hipoteca?
El ratio de endeudamiento es un factor fundamental para poder solicitar una hipoteca. Esto se debe a diferentes motivos.
Las entidades financieras analizarán tu ratio de endeudamiento para determinar si tienes capacidad financiera para asumir el pago de una hipoteca. El préstamo será más fácil de obtener si el ratio de endeudamiento es bajo, pues el banco interpretará que estás en
condiciones de realizar tus pagos de forma puntual.
Si el ratio de endeudamiento es alto, probablemente la cantidad que recibas de préstamo hipotecario será menor. También es posible que tengas que tener un método alternativo para hipotecas difíciles, como alquiler con opción de compra o hipoteca al 100%.
La importancia del ratio de endeudamiento va más allá de la obtención de una hipoteca, pues también te dará mayores luces sobre el estado actual de tu vida financiera. Conocerlo te ayudará a saber si puedes realizar compras a crédito, solicitar préstamos o evaluar tu propia
solvencia.
Más allá de la situación en que te encuentres a nivel económico, el ratio de endeudamiento es una herramienta útil para tomar mejores decisiones financieras y gestionar el dinero de forma prudente y razonable.
¿Qué nivel de endeudamiento es el adecuado?
El nivel de endeudamiento adecuado es aquel que eres capaz de afrontar con tus ingresos sin complicaciones.
El Banco de España, por ejemplo, recomienda seguir la regla del 35% de endeudamiento. Para saber cuál es esta cantidad, tan solo debes restar tus gastos fijos a tus ingresos totales mensuales. La capacidad de endeudamiento no debería ser superior al 35% de la cantidad
calculada de tus beneficios netos.
Las entidades financieras tienen en cuenta esta cifra a la hora de conceder un préstamo o una hipoteca. De hecho, si tu ratio de endeudamiento supera estos porcentajes, es muy probable que no obtengas el préstamo. Si está por debajo, el porcentaje marcará la cantidad de dinero que te podrán prestar.
A la hora de pedir cualquier préstamo, es fundamental que tengas en cuenta la cantidad de deuda a la que puedes hacer frente mensualmente. Este es un cálculo que puedes hacer por tu cuenta de forma sencilla.
¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento para una hipoteca?
Si estás próximo a solicitar un crédito hipotecario, es importante que calcules tu capacidad de endeudamiento. De esta forma, sabrás de antemano si podrás recibir o no un préstamo hipotecario y las características del mismo. Sigue los siguientes pasos:
- Suma tus ingresos fijos.
- Suma tus gastos fijos: alquiler, luz, agua, transporte, otros préstamos, tarjeta de crédito…
- Multiplica el resultado por 0,35.
- Capacidad de endeudamiento = (Ingresos – Gastos) x 0,35
Para que lo entiendas mejor, te vamos a poner un ejemplo:
Una pareja quiere comprarse una casa. Uno de ellos gana 1200 € mensuales y su cónyuge gana 1.300 €. Entre los dos, suman un ingreso fijo de 2.500 €. Sin embargo, contando todos sus gastos mensuales, vemos que deben desembolsar al mes unos 1000 €.
¿Qué capacidad de endeudamiento tiene esta pareja?
(2.500 – 1.000) x 0,35 = 525
Esta pareja podría hacer frente a una deuda de 525 € mensuales.
Consejos para mejorar tu ratio de endeudamiento y obtener tu hipoteca
Calcular tu ratio de endeudamiento puede darte una idea más o menos clara sobre tus posibilidades de obtener una hipoteca desde antes de acercarte al banco. Si al conocer tus resultados compruebas que todavía no estás en condiciones para optar por un crédito, podemos darte algunos consejos.
Por ejemplo, si en la actualidad ya tienes otras deudas, será fundamental eliminarlas o reducirlas lo máximo posible. Así tendrás mayor tranquilidad al momento de afrontar otros retos financieros. En ese sentido, y si puedes permitírtelo, solventa cualquier tipo de préstamo
u otro tipo de obligaciones financieras que tengas pendientes.
En el caso de que estés libre de deudas, procura pagar a tiempo las facturas de tus servicios y evita exceder el límite tu tarjeta de crédito. Estos elementos contribuirán a mejorar tu historial crediticio, un elemento que también es evaluado por el banco al momento de concederte una hipoteca.
La obtención de una hipoteca con condiciones favorables va de la mano con tus ingresos. En ese sentido, y si crees estar en condiciones para hacerlo, negocia un aumento salarial o busca alguna fuente de ingreso adicional, como un trabajo independiente o alguna oportunidad de
inversión de bajo riesgo y a corto plazo.
También te será útil pensar en un plan de ahorros destinado a la entrada inicial de tu futura vivienda. Así, al momento de solicitar tu préstamo, ya no necesitarás que este cubra un porcentaje demasiado alto.
En ese sentido, te recomendamos gestionar tus gastos de manera efectiva. Para ello, verifica si es que hay algunos productos que puedes omitir de tu lista de compras cotidianas, a fin de mejorar tus ahorros y estar preparado para afrontar un futuro crédito hipotecario.
Recuerda que siempre puedes recurrir a un asesoramiento financiero profesional para resolver todas las dudas que tengas y obtener consejos mucho más personalizados para alcanzar tus objetivos financieros y obtener la hipoteca que requieres.
