Pedir una hipoteca inversa para ayudar a los hijos es posible: la ley no limita en qué se gasta el dinero, así que los padres pueden destinar parte de lo que cobran a la entrada de un piso o a otros gastos de sus hijos. Pero la decisión tiene efectos sobre la herencia, la fiscalidad y el reparto entre hermanos que conviene entender antes de firmar.
¿Se puede usar una hipoteca inversa para ayudar a los hijos?
Sí. La hipoteca inversa es un préstamo con garantía de la vivienda habitual, regulado en la disposición adicional primera de la Ley 41/2007 (BOE), que permite a personas de 65 años o más, o en situación de dependencia severa, gran dependencia o con discapacidad igual o superior al 33 %, obtener liquidez sin vender la casa ni dejar de vivir en ella. La deuda no se devuelve en vida: la entidad la reclama cuando fallece el titular (o el último beneficiario).
La norma no impone un destino concreto para el dinero. Por eso algunas familias se plantean capitalizar la vivienda para ayudar a los hijos a comprar vivienda o pagar estudios. Si no conoces el producto, empieza por hipoteca inversa: qué es, cómo funciona y cuánto cuesta.
Por qué cada vez más padres ayudan a sus hijos con la vivienda
Las ayudas familiares para acceder a una vivienda han crecido con fuerza. Según el Portal Estadístico del Notariado, recogido por idealista (5 de agosto de 2026), en 2025 se firmaron más de 60.000 donaciones de dinero de padres a hijos, unas tres veces más que en 2019, por un volumen cercano a 5.500 millones de euros. Los propios notarios advierten de que no todas se destinan a comprar casa.
| Año | Donaciones dinerarias de padres a hijos | Importe medio por donante |
|---|---|---|
| 2019 | Unas 20.000 | 116.424 € |
| 2024 | Sin dato publicado en la fuente | 119.729 € |
| 2025 | Más de 60.000 | 87.161 € |
La hipoteca inversa, en cambio, sigue siendo minoritaria: el Consejo General del Notariado contabilizó 499 operaciones en 2025 y 205 hasta agosto de 2026, según datos publicados por Brains Real Estate News (31 de agosto de 2026).
Cómo funciona paso a paso
- Tasación de la vivienda: una sociedad de tasación homologada valora el inmueble. El importe que se puede obtener depende de ese valor, de la edad del titular o titulares y de las condiciones de la entidad.
- Asesoramiento independiente: la normativa exige que el solicitante reciba asesoramiento independiente antes de contratar, teniendo en cuenta su situación financiera y los riesgos del producto.
- Elección de la modalidad de cobro: un pago único, una renta mensual temporal o una combinación. Para ayudar a un hijo con la entrada suele plantearse una disposición inicial; lo comparamos en pago único o renta mensual.
- Firma ante notario: se formaliza la escritura y se inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
- Entrega de la ayuda al hijo: los padres deciden cómo transmitirla: donación, préstamo familiar o pago directo de un gasto. Cada vía tiene consecuencias fiscales y sucesorias distintas.
Puedes revisar las condiciones de acceso en requisitos de la hipoteca inversa.
Costes y efectos sobre la herencia
Este es el punto que más pesa en la decisión. La hipoteca inversa no es dinero gratis: genera intereses que se suman a la deuda durante años, a los que se añaden la tasación, la notaría, el registro, la gestoría, posibles comisiones de apertura y, si se contrata, el seguro de renta vitalicia. Como no se pagan cuotas, la deuda crece con el tiempo, y cuanto más vive el titular, mayor es el importe pendiente.
Al fallecer el titular, los herederos tienen tres opciones: pagar la deuda y conservar la vivienda, venderla para cancelar el préstamo o no aceptar esa carga. La ley permite a los herederos cancelar sin compensación para la entidad y limita la reclamación a los bienes de la herencia, pero el resultado práctico es que los hijos heredarán menos patrimonio, o ninguno si la deuda se acerca al valor de la casa. Lo explicamos en detalle en herencia de la hipoteca inversa.
En otras palabras: con una hipoteca inversa para ayudar a los hijos, en la práctica se adelanta una parte de su herencia, pero con un coste financiero que no tendría una ayuda pagada con ahorros.
Fiscalidad: padres e hijos
- Para los padres: las cantidades cobradas mediante una hipoteca inversa sobre la vivienda habitual que cumpla la Ley 41/2007 no se consideran renta en el IRPF. Más detalle en fiscalidad de la hipoteca inversa.
- Para el hijo que recibe una donación: tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Las reducciones y bonificaciones dependen de la comunidad autónoma y suelen exigir requisitos formales, como documentar la donación en escritura pública o destinar el dinero a la vivienda habitual en un plazo concreto.
- Si es un préstamo familiar: conviene formalizarlo por escrito, con plazos y devoluciones reales; si no, Hacienda puede considerarlo una donación.
Pros y contras de usar la hipoteca inversa para ayudar a los hijos
| Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|
| Los padres siguen viviendo en su casa | Intereses y gastos que reducen la herencia |
| Liquidez sin vender ni pagar cuotas | La deuda crece cada año que pasa |
| Ayuda a los hijos cuando más la necesitan | Menos colchón para los propios padres (residencia, cuidados) |
| Las disposiciones no tributan en el IRPF de los padres | Posible desequilibrio entre hermanos si no se planifica |
El reparto entre hermanos
Según el Código Civil, las donaciones a un heredero forzoso se tienen en cuenta en el cálculo de la legítima y, salvo que el donante disponga lo contrario, se colacionan, es decir, se descuentan de lo que ese hijo reciba al repartir la herencia. Si solo ayudas a uno de tus hijos, deja constancia en la escritura de si lo consideras un anticipo de herencia o no. Un notario puede orientarte.
Alternativas a valorar antes de decidir
- Donación con ahorros propios: si los padres tienen liquidez, evitan el coste financiero de la hipoteca inversa.
- Préstamo familiar documentado: el hijo devuelve el dinero y el patrimonio familiar se mantiene.
- Aval ICO para jóvenes: si el hijo cumple los requisitos, puede acceder a financiar hasta el 100 % del precio, sujeto al análisis de solvencia de la entidad, sin que los padres se endeuden. Lo explicamos en hipoteca joven y aval ICO.
- Venta de la nuda propiedad o vivienda inversa: generan más liquidez, pero los padres dejan de ser plenos propietarios y la casa ya no se hereda. Comparamos opciones en nuda propiedad vs. hipoteca inversa.
¿A quién le puede convenir?
Puede tener sentido para padres mayores de 65 años con una vivienda en propiedad de valor relevante, ingresos suficientes para su día a día y pocos ahorros líquidos, que prefieren ayudar a sus hijos ahora en lugar de dejarles la casa más adelante, y que han hablado de ello con toda la familia. No suele convenir si los padres pueden necesitar ese patrimonio para pagar una residencia o cuidados, si quieren que la vivienda pase a los hijos sin cargas o si la ayuda puede cubrirse con otras vías más baratas.
Preguntas frecuentes
¿El dinero de la hipoteca inversa se puede dar a un hijo?
Sí. La ley no fija un destino para el dinero, pero entregarlo a un hijo será, según el caso, una donación o un préstamo familiar, con su propia fiscalidad.
¿El hijo tiene que pagar impuestos?
Si es una donación, tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones según la normativa de su comunidad autónoma, que puede prever reducciones o bonificaciones.
¿Qué pasa con la casa cuando fallecen los padres?
Los herederos pueden pagar la deuda y quedarse la vivienda, venderla para cancelarla o no aceptar la herencia. La entidad solo puede cobrar con los bienes de la herencia.
¿Cuenta como anticipo de la herencia?
Por defecto, las donaciones a hijos se colacionan en la herencia, salvo que los padres dispongan lo contrario. Conviene dejarlo por escrito.
En resumen
Una hipoteca inversa para ayudar a los hijos permite convertir parte del valor de la casa en liquidez sin dejar de vivir en ella, pero esa ayuda tiene un coste: los intereses y gastos se acumulan y reducen la herencia. Antes de decidir, compara la TAE y el coste total, revisa la fiscalidad de la donación en tu comunidad, planifica el reparto entre hermanos y valora alternativas más baratas. Si quieres analizar tu caso, consulta nuestra página de hipoteca inversa o habla con un asesor.
Fuentes: Ley 41/2007, disposición adicional primera (BOE, texto consolidado); Ley 35/2006 del IRPF, disposición adicional decimoquinta; Código Civil, artículos 818 y 1035 y siguientes; Portal Estadístico del Notariado, datos citados por idealista (5 de agosto de 2026); Consejo General del Notariado, datos citados por Brains Real Estate News (31 de agosto de 2026). Consultado el 22 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
