Cambiar una hipoteca mixta a fija consiste en pactar con tu banco (novación) o con otra entidad (subrogación) que, en lugar de pasar a Euríbor más diferencial al terminar el tramo fijo, el préstamo mantenga un tipo fijo hasta el final; conviene cuando la nueva cuota fija, sumando los costes del cambio, te da más tranquilidad que el riesgo de seguir en variable. En 2026 la pregunta se repite: parte de las hipotecas mixtas firmadas entre 2021 y 2023 están terminando sus primeros años a tipo fijo justo cuando, según el Banco de España, el Euríbor a un año ha promediado un 3,247 % en septiembre, frente al 2,172 % de septiembre de 2025. Te explicamos qué ocurre al acabar el tramo fijo, qué opciones tienes y cómo hacer las cuentas.
¿Qué pasa cuando termina el tramo fijo de una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta combina dos fases: unos primeros años (normalmente entre 3 y 10) a tipo fijo y el resto del plazo a tipo variable, casi siempre Euríbor a 12 meses más un diferencial pactado en la escritura. Cuando acaba el periodo fijo, la entidad recalcula la cuota con el índice de referencia que indique el contrato, habitualmente el último Euríbor publicado antes de la fecha de revisión, y vuelve a hacerlo cada seis o doce meses.
Según el Banco de España, el Euríbor a un año ha subido en 2026 desde el 2,245 % de media en enero hasta el 2,954 % de agosto y el 3,247 % de septiembre, tras las subidas de tipos del BCE de junio y septiembre. Nadie puede asegurar cómo evolucionará a partir de ahora.
Opciones al acabar el tramo fijo de tu hipoteca mixta
No hay una opción mejor para todo el mundo: depende del capital pendiente, del plazo restante y de cómo toleres que la cuota cambie.
- Seguir en variable: no tiene coste de cambio. La cuota se moverá con el Euríbor en cada revisión.
- Novación a tipo fijo con tu banco: modificas la escritura con la misma entidad para fijar el tipo el resto del plazo. Más detalles en nuestra guía sobre la novación hipotecaria.
- Subrogación a otra entidad: otro banco asume tu préstamo con un tipo fijo y condiciones nuevas; el tuyo puede igualar la oferta.
- Negociar el diferencial o las bonificaciones: sigues en variable, pero con un coste menor.
- Amortizar anticipadamente: si tienes ahorro, reducir capital pendiente rebaja la exposición a las subidas del Euríbor.
Qué dice la ley sobre las comisiones al cambiar de mixta a fija
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, limita en su artículo 23 lo que el banco puede cobrar:
| Situación | Límite de la compensación |
|---|---|
| Novación o subrogación de variable a fijo (o a un primer periodo fijo de al menos 3 años), dentro de los 3 primeros años del préstamo | Pérdida financiera de la entidad, con un máximo del 0,05 % del capital reembolsado anticipadamente |
| Novación o subrogación de variable a fijo, pasados los 3 primeros años del préstamo | Sin compensación ni comisión |
| Amortización anticipada en un tramo fijo, primeros 10 años | Pérdida financiera, con un máximo del 2 % |
| Amortización anticipada en un tramo fijo, a partir del año 11 | Pérdida financiera, con un máximo del 1,5 % |
En la práctica, si tu hipoteca mixta ya ha superado los tres primeros años y estás en el tramo variable, cambiarla a tipo fijo mediante novación o subrogación no debería tener comisión por este concepto. Si todavía estás dentro del tramo fijo y decides llevártela a otro banco, revisa qué compensación prevé tu escritura para ese tramo. Aun así, pueden aparecer otros costes (tasación, notaría, registro o productos vinculados), así que pide el desglose por escrito.
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Cómo calcular si te conviene cambiar la hipoteca mixta a fija
Compara lo que pagarías en variable en distintos escenarios del Euríbor con el fijo que te ofrecen, gastos incluidos. Veamos un ejemplo ilustrativo e hipotético.
Supuestos: hipoteca mixta de 200.000 € a 30 años, firmada en octubre de 2021, con un tipo fijo del 1,50 % los cinco primeros años y después Euríbor + 0,90 %. Tras 60 cuotas, el capital pendiente es de unos 172.588 € y quedan 25 años. Para el tramo variable usamos el Euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %), y para la alternativa, un tipo fijo hipotético del 3,90 %.
| Escenario (25 años restantes) | Tipo aplicado | Cuota mensual | Intereses totales restantes |
|---|---|---|---|
| Tramo fijo inicial (años 1 a 5) | 1,50 % | 690,24 € | — |
| Variable con Euríbor de septiembre de 2026 | 4,147 % | 925,05 € | 104.927 €* |
| Variable si el Euríbor bajara 0,50 puntos | 3,647 % | 877,68 € | 90.716 €* |
| Variable si el Euríbor subiera 0,50 puntos | 4,647 % | 973,75 € | 119.539 €* |
| Fijo hipotético todo el plazo restante | 3,90 % | 901,48 € | 97.856 € |
*En variable, los intereses totales suponen que el tipo no cambia durante 25 años, algo que no ocurrirá: son solo una referencia para comparar. El ejemplo no es una oferta, no incluye gastos, seguros ni productos vinculados y no equivale a una TAE.
La lectura es clara: el paso de 690 € a unos 925 € al mes se produce al terminar el tramo fijo, cambies o no. Lo que decide el cambio a fijo es si prefieres pagar una cuota conocida (en el ejemplo, 901,48 €) o asumir que la cuota pueda moverse en cada revisión. Si el Euríbor bajara, el variable podría salir más barato; si subiera, el fijo te protegería. Puedes probar tus propios números con nuestra calculadora de cuota mensual.
Paso a paso para cambiar tu hipoteca mixta a fija
- Revisa tu escritura: fecha de fin del tramo fijo, diferencial, revisiones y comisiones.
- Calcula la cuota en variable con el último Euríbor y con escenarios al alza y a la baja.
- Pide a tu banco una propuesta de novación a tipo fijo por escrito, con TAE y vinculaciones.
- Solicita ofertas de otras entidades para una subrogación; recibirás la FEIN con la TAE y el coste total.
- Compara el coste total del plazo restante: cuotas, gastos y productos vinculados.
- Firma ante notario y comprueba que la escritura refleja lo pactado.
Nuestra guía sobre la hipoteca variable a fija en 2026 explica con más detalle cómo valorar las ofertas de tipo fijo.
¿A quién le puede convenir cambiar la hipoteca mixta a fija?
Suele encajar en hogares con ingresos ajustados, en quienes tienen aún mucho capital y muchos años por delante y en quien valora saber exactamente lo que pagará; a cambio, renuncia a beneficiarse si el Euríbor baja. Por el contrario, si te quedan pocos años o poco capital, o si tienes margen para absorber variaciones, quizá te compense seguir en variable y centrarte en rebajar el diferencial. Consulta el Euríbor 2026 y su evolución para entender el contexto.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar mi hipoteca mixta a fija antes de que termine el tramo fijo?
Sí, puedes negociarlo en cualquier momento. Si te la llevas a otro banco durante el tramo fijo, revisa la compensación que prevé tu escritura para ese tramo.
¿El banco está obligado a aceptar el cambio a tipo fijo?
No. La novación es un acuerdo voluntario. Si tu banco no acepta o la propuesta no te convence, puedes pedir ofertas de subrogación a otras entidades, sujetas a su análisis de solvencia.
¿Qué Euríbor se aplica en la primera revisión?
El que indique tu escritura, normalmente el último Euríbor a 12 meses publicado antes de la fecha de revisión. El Banco de España publica los valores oficiales cada mes en sus tipos de referencia oficiales.
¿Cambiar a fija afecta a mis bonificaciones?
Puede. En una novación o subrogación se pactan de nuevo, así que revisa qué productos te piden y cuánto cuestan al año.
En resumen
Al terminar el tramo fijo, una hipoteca mixta pasa a revisarse con el Euríbor, que en septiembre de 2026 promedió un 3,247 %, por lo que muchas cuotas suben. Cambiar la hipoteca mixta a fija no elimina esa subida, pero puede darte una cuota estable; pasados tres años desde la firma, la ley no permite cobrar comisión por el cambio. Compara escenarios, coste total y vinculaciones. Si quieres revisar tu caso con calma, consulta nuestro servicio para mejorar tu hipoteca o habla con un asesor.
Fuentes: Banco de España, tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario (Euríbor a un año: enero de 2026, 2,245 %; agosto de 2026, 2,954 %; septiembre de 2026, 3,247 %; septiembre de 2025, 2,172 %), consultados en octubre de 2026; Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 23 (texto consolidado del BOE); Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
