Para conseguir hipoteca en 2026 necesitas, sobre todo, tres cosas: ingresos estables que permitan pagar la cuota sin superar un nivel de endeudamiento razonable, ahorros para cubrir la parte del precio que el banco no financia más los impuestos y gastos, y un historial financiero limpio. Con el Euríbor de nuevo por encima del 3 % y el tipo medio de las nuevas hipotecas también al alza, los bancos miran con más atención cada solicitud. Te explicamos qué valoran, qué documentación preparar y cómo dar cada paso para llegar a la firma con las mejores opciones posibles.
El contexto en 2026: qué ha cambiado para pedir una hipoteca
El mercado hipotecario sigue activo, pero algo más caro que hace un año. Según la estadística de hipotecas del INE publicada el 28 de septiembre de 2026 (datos provisionales de julio):
- Se inscribieron 43.372 hipotecas sobre viviendas, un 3,5 % menos que en julio de 2025.
- El importe medio subió un 10,9 %, hasta 180.785 euros.
- El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas sobre vivienda fue del 3,01 % (2,96 % en junio), con un plazo medio de 26 años.
- El 62,3 % se firmó a tipo fijo y el 37,7 % a tipo variable.
A esto se suma el Euríbor a un año: según la resolución del Banco de España publicada en el BOE el 2 de octubre de 2026, su media de septiembre fue del 3,247 %, frente al 2,954 % de agosto. Si quieres ver cómo ha evolucionado, lo analizamos en Euríbor 2026: evolución y previsión. Ten en cuenta que el tipo medio del INE es un promedio estadístico de operaciones inscritas, no una oferta ni una TAE: el coste real de cada hipoteca depende de tu perfil y de las condiciones de cada entidad.
Requisitos para conseguir hipoteca: qué analiza el banco
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, obliga a las entidades a evaluar la solvencia del cliente antes de conceder un préstamo. En la práctica, el análisis gira en torno a estos puntos:
1. Ingresos estables y demostrables
Los bancos valoran la estabilidad: contrato indefinido superada la prueba, antigüedad laboral o, si eres autónomo, varios ejercicios con declaraciones de IRPF que muestren ingresos regulares. Dos titulares con ingresos suelen reforzar la operación.
2. Nivel de endeudamiento
Es la proporción de tus ingresos netos que destinas a pagar deudas. Como referencia orientativa, muchas entidades prefieren que la cuota hipotecaria y el resto de préstamos no superen el 30-35 % de los ingresos netos mensuales, aunque no es un límite legal y cada banco aplica sus criterios. Puedes calcular el tuyo con nuestra guía sobre el ratio de endeudamiento para la hipoteca.
3. Ahorros previos
Lo habitual es que el banco financie como máximo el 80 % del menor valor entre el precio de compra y la tasación. Por tanto, necesitarás aportar el 20 % restante más los impuestos y gastos de la compraventa, que suelen rondar un 10 % adicional según la comunidad autónoma y si la vivienda es nueva o usada. Si te falta la entrada, revisa las hipotecas con aval ICO, disponibles para jóvenes y familias con menores a cargo hasta finales de 2027, siempre sujetas al análisis de solvencia.
4. Historial financiero
Las entidades consultan ficheros de morosidad y la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Impagos, retrasos o un uso intensivo de tarjetas y préstamos al consumo restan puntos.
5. La vivienda y su tasación
La tasación oficial determina el valor sobre el que se calcula el porcentaje financiado. Si sale por debajo del precio pactado, tendrás que aportar más ahorros.
Documentación para solicitar la hipoteca
Tener los papeles preparados agiliza el estudio y evita idas y venidas. La lista básica suele incluir:
| Tipo de documento | Asalariados | Autónomos |
|---|---|---|
| Identidad | DNI o NIE | DNI o NIE |
| Ingresos | Últimas nóminas y contrato de trabajo | Declaraciones de IRPF y pagos fraccionados del año |
| Fiscal | Última declaración de la renta | Declaraciones trimestrales de IVA |
| Vida laboral | Informe de vida laboral | Informe de vida laboral |
| Deudas | Recibos de otros préstamos | Recibos de otros préstamos |
| Ahorros | Extractos bancarios recientes | Extractos bancarios recientes |
| Vivienda | Contrato de arras o nota simple | Contrato de arras o nota simple |
Cada entidad puede pedir documentos adicionales. Tienes una lista más detallada en todos los papeles que necesitas para pedir tu hipoteca.
Cómo conseguir hipoteca paso a paso
- Calcula cuánto puedes pagar. Antes de buscar vivienda, estima una cuota que puedas asumir incluso si suben los tipos. Puedes usar la calculadora de cuota mensual.
- Revisa tus ahorros y gastos. Suma la entrada, los impuestos, la tasación y un colchón para imprevistos.
- Ordena tu perfil. Reduce deudas pequeñas, evita nuevos préstamos al consumo y revisa que no aparezcas en ficheros de morosidad por error.
- Compara varias ofertas. Pide propuestas a distintas entidades y compáralas por la TAE, no solo por el tipo de interés: incluye comisiones y el coste de los productos vinculados (seguros, domiciliación de nómina, etc.).
- Elige el tipo de interés. Fijo, variable o mixto: valora tu tolerancia a que la cuota cambie y el plazo previsto.
- Tasación y aprobación. El banco encarga o acepta una tasación homologada y, tras estudiar tu solvencia, decide si aprueba la operación.
- Recibe la FEIN y la FiAE. Por ley, la entidad debe entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada y la Ficha de Advertencias Estandarizadas al menos 10 días naturales antes de la firma.
- Acta de transparencia en notaría. El notario comprueba que has recibido la documentación y resuelve tus dudas de forma gratuita antes de firmar la escritura.
Costes de conseguir una hipoteca
Desde la Ley 5/2019, el banco paga los gastos de notaría de la escritura de préstamo, el registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados de la hipoteca. Al comprador le corresponden, en general, la tasación, las copias de la escritura que solicite y los impuestos de la compraventa (IVA y AJD si es obra nueva, o ITP si es segunda mano). Para estimar estos importes puedes usar la calculadora de gastos de compraventa.
Errores que dificultan conseguir hipoteca
- Buscar casa antes de saber cuánto te pueden financiar.
- Contratar un préstamo personal o un coche a plazos justo antes de solicitarla.
- Comparar solo el tipo de interés y no la TAE ni las vinculaciones.
- No reservar ahorros para impuestos y gastos.
- Firmar las arras sin margen de tiempo para obtener la financiación.
¿Te conviene contar con un asesor hipotecario?
Un intermediario de crédito inmobiliario puede ayudarte a ordenar la documentación, presentar tu caso a varias entidades y comparar ofertas. No sustituye la decisión del banco ni garantiza la concesión, pero sí puede ahorrarte tiempo y ayudarte a entender cada condición. Te contamos qué hace y cuánto cobra en asesor hipotecario: cuándo conviene, y puedes ver cómo trabajamos en Nueva Hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre cómo conseguir hipoteca
¿Cuántos ahorros necesito para conseguir hipoteca?
Como orientación, en torno al 30 % del precio de la vivienda: un 20 % de entrada y alrededor de un 10 % para impuestos y gastos, que varía según la comunidad autónoma.
¿Puedo conseguir hipoteca siendo autónomo?
Sí, si acreditas ingresos estables durante varios ejercicios con tus declaraciones fiscales. El banco estudiará la regularidad de esos ingresos.
¿Cuánto tarda la concesión de una hipoteca?
Depende de la entidad y de la documentación, pero a los plazos de estudio y tasación hay que sumar los 10 días naturales mínimos entre la entrega de la FEIN y la firma.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable en 2026?
No hay una respuesta única: la fija da estabilidad en la cuota y la variable depende del Euríbor, que en septiembre de 2026 se situó en el 3,247 %. Compara ambas por su TAE y piensa en tu margen ante subidas.
¿Qué pasa si la tasación sale por debajo del precio?
El banco calcula el porcentaje financiado sobre el valor más bajo, así que tendrías que aportar más ahorros o renegociar el precio.
En resumen
Conseguir hipoteca en 2026 pasa por llegar preparado: ingresos estables, un endeudamiento moderado, ahorros para la entrada y los gastos, y la documentación en orden. Con el Euríbor por encima del 3 %, comparar ofertas por su TAE y elegir con calma entre tipo fijo, variable o mixto es más importante que nunca. Recuerda que la concesión depende siempre del análisis de solvencia de cada entidad.
Si quieres revisar tu caso con un profesional, habla con un asesor.
Fuentes: INE, Estadística de Hipotecas, julio 2026 (datos provisionales, 28 de septiembre de 2026); BOE-A-2026-20519, Resolución del Banco de España de 1 de octubre de 2026 sobre tipos de referencia oficiales; Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Datos consultados el 9 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
