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Euríbor
¿Qué es el euríbor?
El euríbor es un índice de referencia con el que se calcula el tipo de interés (TIN) de las hipotecas variables y mixtas. El dato de este indicador varía cada día en función del tipo de interés al que se prestan dinero 18 bancos en la Unión Europea. Te explicamos cómo funciona.
La palabra euríbor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (tipo europeo de oferta interbancaria) y se utiliza para el cálculo de las hipotecas variables y mixtas. Este índice nació en 1999, el mismo año en el que empezó a utilizarse el euro como moneda en Europa.
Euríbor hoy: ¿Cómo se calcula?
El euríbor se obtiene después de que los 18 bancos que forman parte del European Money Markets Institute (EMMI) compartan el dato del tipo de interés al que han cerrado sus operaciones de préstamo interbancario superiores a 20 millones de euros. Con estos datos, la consultora Global Rate Set System descarta el 15% de los tipos más altos y el 15% de los tipos más bajos, calcula la media y redondea el dato a tres decimales. El resultado es el dato del euríbor diario que se publica todos los días a las 12.00 am (hora española).
Este proceso se realiza todos los días laborables. Una vez finalizado el mes se obtiene el euríbor mensual que es él que se utiliza para revisar las cuotas de las hipotecas.
¿Cómo afecta a las hipotecas el valor actual del euríbor?
El dato del euríbor se usa para calcular la cuota de las hipotecas variables y de las hipotecas mixtas, cuando estas últimas están en su tramo variable. Según el contrato hipotecario la revisión de la cuota puede hacerse cada tres, seis o doce meses, este punto es muy importante porque a casa usuario solo le afecta el estado del euríbor en el momento en el que le toque revisar su cuota.
En la revisión de la hipoteca variable nos podemos encontrar ante tres situaciones:
● Si en el mes en el que te toca revisar la hipoteca el dato del euríbor es mayor respecto al mes en el que hizo la anterior revisión; tu mensualidad subirá hasta que te vuelva a tocar revisar tu préstamo.
● Si por el contrario en ese momento el dato del euríbor es inferior al de la revisión anterior, tus próximas cuotas serán más bajas.
● La tercera y última situación es que el dato del euríbor sea el mismo, entonces el dato de la cuota se mantendrá; ni subirá, ni bajará. Esta nueva cuota la pagará el usuario hasta que le toque revisar su préstamo hipotecario momento en el que se volverá a repetir la misma operación.
¿Qué significa que el euríbor esté en positivo?
Que el euríbor esté en positivo significa que al diferencial que se ha pactado la hipoteca variable hay que sumarle el dato del euríbor en el momento de su revisión. Al ser un dato positivo, la mensualidad que tendrá que pagar el hipotecado será mayor que si este dato hubiera sido negativo. Por ejemplo, si el diferencial es el 0,99% y el euríbor ese mes ha cerrado en el 0,53%, en TIN con el que se calculará la cuota de la hipoteca será el 1,52%.
¿Qué significa que el euríbor esté en negativo?
Si el euríbor está en negativo es una buena noticia para los hipotecados porque esto significa que pagará una mensualidad más baja en su hipoteca. Al diferencial fijo que pactó con el banco, en este caso, habrá que restarle el dato del euríbor reduciendo así el TIN. Por ejemplo, si el diferencial es el 0,99% y el euríbor en el momento de la revisión del préstamo está en el -0,254%, el TIN con el que se calculará la cuota de su hipoteca será el 0,736%.
¿Cuánto subirá el euríbor?
Es imposible predecir cómo va a fluctuar el euríbor mes a mes o en un año. Este indicador es muy sensible a los datos macroeconómicos que se dan en Europa y así como todo lo relacionado con la política económica.
Como norma general, el euríbor suele moverse cada año en un porcentaje del 0,5%. Esto quiere decir que como norma general suele subir o bajar en el conjunto del año un 0,5%, sin embargo, en 2022 ha sido el primer año en el que este indicador ha superado esta barrera y su fluctuación ha superado el 2,5%.
Evolución histórica del euríbor: mínimos y máximos
El primer dato del euríbor se registró en enero de 1999, en ese momento el indicador comenzaba su andadura en el 3,062%. Su primer récord en positivo fue en agosto del año 2000 en ese momento el indicador se situó en el 5,248%, ese dato se obtuvo en plena crisis de las puntocom. Ocho años más tarde, en julio de 2008, volvería a marcar un nuevo récord al marcar un 5,393% coincidiendo con la crisis económica global y la caída de Lehman Brothers solo un mes más tarde.
Desde ese momento, el euríbor fue bajando progresivamente. En marzo de 2009 apuntó un 1,090%, por primera vez en su historia bajaba del 2%. Se mantuvo en este nivel hasta abril de 2011 cuando volvió a situarse encima del 2% con un 2,086%. Sin embargo, 9 meses más tarde volvía a bajar y se quedaba por debajo del 2%, en ese momento comenzaba la caída libre del euríbor que marcaría un nuevo hito en febrero de 2016 ya que sería la primera vez que registraba un dato negativo, concretamente se situó en el -0,008%.
El euríbor ha estado 6 años y dos meses en negativo, concretamente desde febrero de 2016 hasta abril de 2022, mes en el que apuntó un 0,013%. Durante este tiempo, el índice volvió a registrar otro récord, pero esta vez en negativo: en enero de 2021 tocó fondo con el -0,505%. El cambio de tendencia se produjo en abril de 2022 coincidiendo con la invasión de Ucrania y los con primeros datos de dos cifras de la inflación.
