En el ámbito de las hipotecas, la novación es una opción que permite a los prestatarios modificar las condiciones originales de su préstamo sin tener que cancelarlo y formalizar uno nuevo.
Este procedimiento puede ser muy beneficioso en ciertas circunstancias, como cuando se busca reducir la tasa de interés, cambiar el plazo de amortización, o modificar otros aspectos del contrato hipotecario. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es la novación en hipoteca, los tipos de cambios que permite, el proceso involucrado y cuándo conviene optar por esta alternativa.
¿Qué es la novación en hipoteca?
La novación es un acuerdo entre el prestatario y el prestamista para modificar los términos y condiciones de un préstamo hipotecario existente. A diferencia de la subrogación, que implica trasladar la hipoteca a otra entidad financiera, la novación se realiza con el mismo banco que otorgó el préstamo original. Este proceso puede abarcar cambios en el tipo de interés, el plazo de amortización, el importe del préstamo o cualquier otra condición pactada inicialmente.
Los 4 tipos de novación
La novación puede incluir una variedad de modificaciones en el contrato hipotecario. Algunos de los cambios más comunes son:
- Cambio en el tipo de interés: los prestatarios pueden negociar una reducción en la tasa de interés, lo que puede resultar en pagos mensuales más bajos y un ahorro significativo a largo plazo. Este cambio puede implicar pasar de una tasa variable a una fija, o viceversa.
- Modificación del plazo de amortización: extender el plazo de la hipoteca puede reducir los pagos mensuales, aunque puede aumentar el costo total del préstamo debido al pago de intereses durante un período más prolongado. Por otro lado, reducir el plazo puede aumentar los pagos mensuales, pero disminuir el costo total del préstamo.
- Cambio en el importe del préstamo: la novación también puede incluir un aumento del importe del préstamo, conocido como ampliación de capital, que puede ser útil para financiar reformas en la vivienda u otros gastos importantes.
- Cambios en las garantías: a veces, los prestatarios pueden renegociar los términos relacionados con las garantías del préstamo, como la eliminación de avalistas o la inclusión de una segunda garantía hipotecaria.
Proceso de novación
El proceso de novación implica varios pasos y la colaboración entre el prestatario y el prestamista. Aquí se describen los pasos típicos:
- Solicitud del prestatario: el proceso comienza cuando el prestatario solicita formalmente la novación a su banco, especificando los cambios que desea realizar.
- Evaluación del banco: el banco evaluará la solicitud, considerando factores como el historial de pagos del prestatario, su situación financiera actual y la viabilidad de los cambios propuestos.
- Negociación: una vez evaluada la solicitud, el banco y el prestatario negocian las nuevas condiciones. Es posible que el banco solicite documentos adicionales para respaldar la solicitud, como extractos bancarios, informes de ingresos o una nueva tasación de la propiedad.
- Formalización del acuerdo: si ambas partes llegan a un acuerdo, se formaliza un nuevo contrato o se añade un anexo al contrato existente, detallando los cambios acordados.
- Gastos asociados: la novación puede implicar ciertos costos, como comisiones del banco, gastos de notaría y registro. Es importante tener en cuenta estos gastos al considerar si la novación es la mejor opción.
¿Cuándo conviene optar por la novación?
La novación puede ser una opción conveniente en varias circunstancias:
- Reducción de tasas de interés: si las tasas de interés del mercado han bajado desde que se contrató la hipoteca original, la novación puede permitir al prestatario beneficiarse de una tasa más baja sin tener que cambiar de banco.
- Cambio en la situación financiera: si la situación financiera del prestatario ha mejorado, puede buscar reducir el plazo de amortización para pagar la hipoteca más rápido y ahorrar en intereses. Por otro lado, si ha empeorado, puede buscar extender el plazo para reducir los pagos mensuales.
- Necesidad de liquidez: la ampliación del capital de la hipoteca a través de la novación puede proporcionar fondos adicionales para proyectos como reformas en la vivienda, educación, o cubrir emergencias financieras.
- Simplificación de condiciones: si el prestatario desea eliminar avalistas o cambiar otros aspectos de las garantías del préstamo, la novación puede simplificar y ajustar las condiciones del contrato a la nueva realidad financiera.
- Flexibilidad en pagos: modificar el tipo de interés de variable a fijo (o viceversa) puede proporcionar mayor estabilidad o aprovechar condiciones más favorables del mercado, dependiendo de la situación económica y las expectativas futuras.
¿Quieres solicitar una novación?
La novación en hipoteca es una herramienta útil que permite a los prestatarios modificar las condiciones de su préstamo sin tener que cancelarlo y abrir uno nuevo. Esto puede traducirse en ahorros significativos y una mayor flexibilidad en la gestión financiera. Sin embargo, es esencial evaluar cuidadosamente los costos asociados y los beneficios potenciales antes de optar por esta alternativa.
Si quieres cambiar tu hipoteca, pero tienes dudas, puedes consultar con nuestros asesores expertos que te ayudarán a tomar la mejor decisión y asegurar que la novación sea una opción realmente ventajosa para la situación particular del prestatario.
