No es un secreto que vivimos en un entorno de hipotecas difíciles. Pese a que el 2024 se presenta algo más optimista gracias a una ligera reducción de los tipos de interés, muchas personas todavía están lejos de poder cumplir con los requisitos de las entidades financieras para acceder a un crédito hipotecario.
Si tu solicitud de hipoteca ha sido rechazada por uno o varios bancos, estás lejos de ser el único en esa situación. Apenas 4 de cada 10 diez operaciones de compraventa de vivienda se realizaron con hipoteca en el 2023. Pero esto no significa que no puedas acceder a una hipoteca, sino que nos lleva a pensar en otras alternativas.
Existe la posibilidad de acceder a hipotecas bajo condiciones especiales o mediante alternativas en las que no intervienen los bancos. Algunas de estas opciones podrían resultar incluso más convenientes que los préstamos convencionales. En este artículo te mostramos algunas de ellas.
¿Por qué el banco podría rechazar tu crédito hipotecario?
En la actualidad, la banca rechaza 1 de cada 3 solicitudes de hipoteca. Según los analistas, las entidades financieras simplemente quieren evitar riesgos en medio de un clima de desaceleración económica. El grado de exigencia llega a tal punto que perfiles solventes reciben una respuesta negativa si es que no cuentan con suficiente estabilidad.
En caso estés pensando en solicitar un crédito en el contexto de hipotecas difíciles que atravesamos, te ayudará saber algunos motivos por los cuales los bancos podrían darte una respuesta negativa:
- El dinero que tienes ahorrado no llega a cubrir el pago inicial de la vivienda (entre 30% y 35% del precio total), por lo que el banco podría considerar que no cuentas con suficiente capacidad de endeudamiento.
- Tus ingresos resultan insuficientes para garantizar el pago de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario.
- Tu historial crediticio se ve afectado por deudas o apareces en listados de morosidad.
- El préstamo que solicitas supera los 150.000 €. En estos casos, los bancos suelen ser más exigentes con los requisitos.
- Tu situación laboral es irregular o inestable. Si te encuentras desempleado, trabajas solo por temporadas o tienes poca antigüedad, lo más probable es que no obtengas la hipoteca.
- La falta de documentación adecuada también puede ser un inconveniente en determinados casos.
Métodos alternativos para hipotecas difíciles: ¿qué opciones tienes?
A veces ni siquiera es necesario que pises un banco para tener la certeza de que no estás calificado para obtener un crédito o préstamo hipotecario. En estos casos, puedes descartar el proceso convencional para buscar soluciones alternativas.
Aquí surgen opciones que tal vez no conocías, como las hipotecas de capital privado, el alquiler con opción a compra, las hipotecas al 100%, entre otras. Veamos en qué consisten.
#1 Alquiler con opción de compra
El alquiler con opción a compra es una opción interesante para las personas que desean acceder a una vivienda, pero todavía no cuentan con los recursos necesarios para hacerlo. Consiste en firmar un contrato doble para ocupar un inmueble. Uno de ellos contiene las condiciones del arrendamiento, mientras que el otro fija las pautas para una posible compra a futuro.
Cuando el contrato de alquiler finalice, el inquilino tendrá derecho a ejercer su opción de compra de la vivienda (aunque no es obligatorio). En este caso, las cuotas del alquiler que ya ha pagado se descontarán parcial o totalmente del precio final. Una empresa que ofrece esto en España es Libeen, que permite usar el alquiler para comprar tu casa.
#2 Hipoteca al 100%
Cuando los bancos aprueban un crédito hipotecario, no financian el precio total de la vivienda, sino un porcentaje que no suele pasar del 80%. Pero, ¿qué sucede si no cuentas con el 20% restante? En estos casos, tienes una opción poco habitual, pero que te puede sacar de un apuro: solicitar una hipoteca al 100%.
Puede que una financiación total de tu vivienda suene como una opción muy atractiva. Y de hecho lo es, pero ten en cuenta que son pocos los bancos que ofrecen hipotecas al 100% ya que consideran que el riesgo es elevado. Debido a ello, tendrás que contar con una cantidad de ahorros significativa. Recuerda también que las cuotas a pagar mensualmente serán más elevadas.
#3 Hipoteca avalada con la propiedad de tus padres
Si eres joven, tienes una fuente de ingresos recurrente y quieres cumplir el sueño de la casa propia, usar la propiedad de tus padres como garantía es una estrategia que incrementa tus posibilidades de que alguna entidad financiera te otorgue un crédito hipotecario, inclusive con un financiamiento del 100%.
Ten en cuenta que, si optas por esta modalidad, la responsabilidad que recae sobre la propiedad de tus padres será limitada, ya que la mayor parte del financiamiento se garantiza con la propia vivienda que estás adquiriendo, y un porcentaje menor con la casa de tus padres.
Otra opción es solicitar un préstamo con aval hipotecario con la vivienda de tus padres y utilizar este dinero para la entrada de la hipoteca. Prestamo Capital es una empresa que ofrece este tipo de productos de capital privado que permiten sacar provecho del patrimonio familiar.
#4 Hipoteca puente
En caso cuentes con una vivienda hipotecada que todavía estás pagando, pero quieres mudarte a otro lugar, puedes optar por una hipoteca puente, que te da suficiente flexibilidad para comprar una nueva casa mientras vendes la actual.
Tomando como punto de partida tu crédito vigente, la hipoteca puente amplía el monto del préstamo para que puedas destinarlo a tu nuevo piso, y te proporciona un periodo de carencia para que continúes con el proceso de venta de tu propiedad inicial. El plazo que te da el banco para concretar la venta suele variar entre dos a cinco años.
El principal beneficio de esta modalidad es que puedes acelerar tu proceso de mudanza y el trámite es más sencillo. Pero también tiene sus contras, ya que lidiarás con una doble carga financiera hasta que puedas vender tu vivienda.
¿Necesitas ayuda para conseguir una hipoteca? En Hipoteca Capital nos especializamos en hipotecas difíciles y te ofrecemos asesoramiento personalizado para que puedas comprar una vivienda con un crédito hipotecario.
