Comprar una primera vivienda es todo un desafío, sobre todo para los jóvenes y las familias sin ahorros suficientes. Pero esto podría cambiar con el lanzamiento de la nueva hipoteca aval ICO.
Aprobada recientemente por el Gobierno español, esta iniciativa permite acceder a créditos hipotecarios si no tienes ahorros suficientes.
A continuación, analizaremos los pros y contras de la hipoteca aval ICO, quiénes pueden beneficiarse y otros aspectos que debes tener en cuenta antes de solicitarlo.
¿En qué consiste la hipoteca con aval ICO?
La hipoteca con aval ICO es una garantía pública aprobada recientemente por el Gobierno español. Con esta medida, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) cubre hasta el 20% de la entrada necesaria para la compra de una vivienda con hipoteca.
La iniciativa surge como respuesta a la inestabilidad del panorama inmobiliario en España, que se refleja en costes más elevados de viviendas y condiciones cada vez más duras de los bancos para aprobar créditos hipotecarios.
Esta medida está dirigida fundamentalmente a la jóvenes y familias, y cuenta con una partida presupuestaria de 2.500 millones de euros. Uno de sus principales objetivos es que los beneficiarios no tengan que utilizar más del 30% de sus ingresos mensuales para el pago de una hipoteca y que puedan acceder a la compra de una vivienda.
Un detalle importante a tener en cuenta es que el porcentaje de financiación del aval ICO puede ascender al 25% si se trata de la compra de una vivienda en obra nueva, con certificado energético D o inferior.
De acuerdo a lo anunciado por las autoridades, se espera que este nuevo programa de créditos hipotecarios beneficie a más de 50.000 personas que, en condiciones normales, no alcanzarían el capital inicial de una hipoteca.
Requisitos para solicitar una hipoteca con aval ICO
La hipoteca aval ICO fue aprobada recientemente, pero todavía falta saber qué entidades financieras se sumarán al programa antes de que entre en vigor. Sin embargo, el Gobierno de España ya ha establecido cuáles serán los requisitos para poder aplicar a esta ayuda:
- Tener entre 18 y 35 años de edad, o ser una familia con menores a su cargo (en este caso, se elimina el requisito de edad).
- Contar con residencia legal en España durante los dos años previos al envío de la solicitud.
- Percibir un ingreso individual igual o inferior a los 37.800 € al año. Si los demandantes son dos personas, el monto se duplica.
- El inmueble que se va a adquirir debe ser la primera vivienda propia del solicitante, y además debe ser su residencia habitual durante un período mínimo de 10 años.
También es recomendable que tengas un ahorro mínimo equivalente al 10% del valor de la vivienda, ya que estos fondos se utilizarán para el pago de impuestos y trámites legales.
Ventajas y desventajas: ¿Qué tan favorables serán las hipotecas con ICO?
Si sumamos el 20% del financiamiento de una hipoteca con los avales ICO con el 80% de crédito que suelen ofrecer los bancos, obtendrías un 100% de cobertura para adquirir tu nueva casa, lo que sin duda supone una ventaja para los jóvenes y familias con hijos menores.
Otro de los beneficios del programa es que reduce el monto mensual que debes pagar por la hipoteca, por lo que no necesitarás destinar un gran porcentaje de tu salario. A ello se suman las mejoras de algunas condiciones asociadas a la hipoteca, entre las que destaca un periodo de pago más flexible.
Ahora bien, si analizamos el mecanismo de la hipoteca aval ICO desde una perspectiva más amplia, notaremos que tiene algunos puntos desfavorables. El más importante es que, a largo plazo, deberás pagar una cantidad mayor por tu propiedad.
De acuerdo a un análisis realizado por el sitio de comparación de precios Kelisto, el aval promedio del ICO sería de unos 50.000 € por cada beneficiario, para un coste de vivienda máximo de 250.000 €.
El portal señala que, mientras un crédito sin aval de 200.000 € conlleva un pago mensual de 928 €, un crédito con aval ICO (de 250.000 €) requerirá un pago de 1.160 € mensuales, es decir, 232 € adicionales.
También existe un impacto importante en los intereses, que pasarían de 78.324 € para una hipoteca convencional a 97.906 € para una con el aval del ICO, que supone un aumento de 19.581 €.
Otra alerta emitida por el agente especializado Qualis Credit Risks indica que la propuesta tendría un alcance limitado. Esto se debe a que, en la actualidad, tres de cada cinco solicitantes de hipotecas inmobiliarias superan los 35 años. Por ese motivo, la hipoteca aval ICO no ofrece una solución definitiva a la falta de acceso a la vivienda propia.
Por otro lado, aún no sabemos a ciencia cierta cuáles serán las condiciones de los bancos para adherirse a esta medida. Algunos expertos han advertido que las condiciones para otorgar a los jóvenes el 80% de crédito podrían endurecerse más, por lo que no está garantizado que todas las personas que cumplan con los requisitos que se piden.
¿Deberías solicitar una hipoteca con aval ICO?
Luego de conocer más a profundidad lo que implican los avales ICO para hipotecas, queda claro que es un mecanismo que hay que coger con pinzas, y del que todavía debemos obtener más noticias.
Es cierto que el proyecto ya fue aprobado por el Gobierno y se encuentra encaminado, pero todavía no hay una lista de bancos que ofrezcan este beneficio, y tendremos que esperar algunas semanas para tener el cuadro completo.
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