Muchas personas se preguntan si pueden obtener un financiamiento para la compra de una vivienda sin tener ahorros. Y aunque no es precisamente un proceso sencillo, la respuesta es que sí. Esto es posible a través de una hipoteca 100%, en la que el banco cubre el valor total de la propiedad que deseas adquirir.
En este artículo te contaremos a detalle en qué consiste exactamente este tipo de crédito hipotecario, si realmente es una opción favorable para ti y qué procedimiento debes seguir para conseguirlo.
¿Qué es una hipoteca 100%?
La hipoteca al 100% es un crédito inmobiliario que te permite adquirir un inmueble sin la necesidad de pagar una entrada, ya que el banco financia el coste total de la vivienda.
Aunque pueda sonar como algo novedoso, este mecanismo solía utilizarse con cierta frecuencia antes del año 2008. Sin embargo, la burbuja inmobiliaria y la crisis económica hizo que los bancos se vuelvan más estrictos al momento de evaluar solicitudes de hipotecas. Desde entonces, lo común es otorgar un financiamiento hasta un 80% del valor de compraventa o de tasación.
Gracias a las hipotecas 100% muchas familias tienen la posibilidad de adquirir un inmueble sin necesidad de tener ahorrado el 20% de su valor (que complementa el 80% que cubre el banco). Pero hay un detalle: es un crédito difícil de obtener, pues el solicitante debe demostrar solvencia, contar con un aval y tener una alta capacidad de endeudamiento.
También debes tener en cuenta que, si bien la hipoteca al 100% de permite financiar la totalidad de una vivienda, necesitas contar con fondos equivalentes al 10% de su valor. Esta cantidad será destinada a los gastos derivados de la compraventa y el trámite de la hipoteca. Y en el caso de propiedades nuevas, también a los gastos que corresponden al IVA, notaría, registro, gestoría, impuesto de Actos Jurídicos Documentados y tasación.
Ventajas y desventajas de hipotecas 100%
¿Cuáles son las ventajas de la hipoteca 100%?
Acceso a una vivienda sin grandes ahorros
El beneficio más importante de las hipotecas 100% es que no necesitas contar con grandes ahorros (salvo lo necesario para los gastos de proceso).
Ideal para familias jóvenes
Si tienes alrededor de 35 años y un empleo estable, las posibilidades que tienes de conseguir este crédito son más altas, pues encajas en el perfil que requieren los bancos.
Adiós a los alquileres
Al igual que cualquier crédito hipotecario dirigido a la compra de una casa, la hipoteca 100% es una oportunidad para dejar de pagar un alquiler mensual y destinar ese dinero a una casa propia.
¿Cuáles son las desventajas de la hipoteca 100%?
Difícil acceso
Como ya hemos dicho, es una hipoteca a la que no todos pueden acceder. De hecho, son pocos bancos los que la ofrecen. Para cumplir con los requerimientos hay que demostrar que cuentas con un empleo estable (de preferencia con contrato indefinido), ingresos elevados y un buen historial crediticio.
Tipos de interés más altos
Si un banco otorga una hipoteca 100%, asumirá un mayor riesgo. Por lo tanto, lo más probable es que lo compensen aplicando tipos de interés más altos, lo que a su vez les permite tener una mayor rentabilidad.
Operación de alto riesgo
Mientras más elevado sea el crédito que te otorgue el banco, mayor será tu tasa de endeudamiento. Es común que las hipotecas de este tipo incluyan plazos de pago más extensos de lo común En consecuencia, tendrás que amortizar el préstamo durante muchos años.
Pocos bancos la ofrecen
En la actualidad, son pocas las entidades bancarias que ofrecen préstamos hipotecarios financiados al 100%. Eso significa que debes hacer un esfuerzo adicional para encontrar un banco dispuesto a darte ese crédito. En algunos casos, puedes obtener hipotecas superiores al 80%, aunque también son escasas.
¿Qué debes hacer para conseguir una hipoteca al 100%?
Cada institución bancaria establece sus propios requisitos para conceder una hipoteca 100%, y la mayoría coincide en la importancia de tener una buena situación económica. Aun así, no está garantizado que vayas a obtener el crédito.
Si has evaluado los pro y contra de esta modalidad y consideras que te resulta favorable, aquí te damos algunas opciones que aumentarán las probabilidades de contar con el visto bueno del banco.
#1 Conseguir un aval hipotecario
Considera la opción de conseguir un aval hipotecario para obtener un el financiamiento que deseas si es que no estás seguro de cumplir con el perfil requerido. De hecho, los propios bancos pueden exigir esta figura para respaldar la operación.
#2 Avales públicos para jóvenes
En línea con el punto anterior, existen comunidades autónomas que ofrecen avales públicos destinados principalmente a los jóvenes. Estas ayudas te pueden ayudar a aumentar hasta el 20% del crédito que te da el banco, con lo que podrías alcanzar el financiamiento total que estás buscando.
#3 Aportar una doble garantía
Otra posible solución es la figura de la doble garantía hipotecaria. Consiste en que el banco te conceda la hipoteca común equivalente al 80% de la vivienda, y el 20% restante estará avalado por una segunda propiedad, que podría ser la casa de tus padres.
Si el banco no quiere prestarte esa cantidad que te falta, es posible optar por un préstamo privado de garantía hipotecaria con la propiedad de tus padres, por ejemplo, y conseguir la entrada a la hipoteca.
#4 Adquirir un piso en propiedad del banco
Si la vivienda para la cual solicitas tu préstamo hipotecario está en propiedad del banco, la entidad podría ofrecerte mayores facilidades de acceso, y es más probable que la financiación se aproxime al 100%.
#5 Solicitar una hipoteca con aval ICO
Los avales ICO se han presentado en 2024 como una alternativa para jóvenes y familias con bajos recursos económicos para acceder a una hipoteca 100%.
#6 Consultar con un asesor hipotecario
Los asesores hipotecarios ofrecen un servicio de intermediarios entre tú y el banco. Al conocer mejor el sector inmobiliario, están capacitados para identificar la opción que más te convenga. Además, se encargan de gestionar tu solicitud y el resto del proceso.
Si tienes dudas sobre el mecanismo de la hipoteca 100%, no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo de gestores. Responderemos tus consultas en el menor tiempo posible y te ayudamos a encontrar la hipoteca perfecta para ti.
