Cambiar hipoteca de banco, también conocido como subrogación, es una opción que muchos propietarios consideran para mejorar las condiciones de su préstamo. Esta decisión puede implicar una disminución en el tipo de interés, la eliminación de comisiones innecesarias o la modificación del plazo de amortización. Sin embargo, es esencial saber cuándo y por qué realizar este cambio, así como entender los pasos y gastos asociados. A continuación, se detalla todo lo que debes tener en cuenta antes de cambiar tu hipoteca de banco.
¿Qué es la subrogación y novación?
La subrogación se refiere a la posibilidad de trasladar la hipoteca de una entidad bancaria a otra para obtener mejores condiciones. A diferencia de la novación, que implica renegociar el contrato con el mismo banco, la subrogación te permite cambiar de entidad para beneficiarte de las ofertas de otros bancos.
Mientras que la novación solo modifica las condiciones del contrato dentro del mismo banco, la subrogación puede ofrecer más beneficios al aprovechar la competencia entre bancos. Sin embargo, es importante evaluar ambas opciones, ya que, en ocasiones, renegociar con tu entidad actual puede ser más sencillo y menos costoso.
¿Cuándo merece la pena cambiar hipoteca de banco?
Cambiar hipoteca de banco puede ser una decisión financiera inteligente, pero solo en determinadas circunstancias. Es fundamental evaluar cuidadosamente cuándo es el momento adecuado para hacerlo.
1. Cuando el tipo de interés es alto
Si el tipo de interés de tu hipoteca es más alto que los que actualmente se ofrecen en el mercado, puede ser conveniente considerar la subrogación. Al cambiar a un banco que ofrezca un tipo más bajo, podrías reducir considerablemente tus pagos mensuales y, a largo plazo, ahorrar una cantidad significativa en intereses. Este es uno de los principales motivos por los que los propietarios buscan subrogar su hipoteca.
2. Cuando quieres cambiar el tipo de interés
Muchos préstamos hipotecarios se firman con un tipo de interés variable, pero a medida que el mercado fluctúa, los propietarios pueden preferir un tipo fijo que les proporcione más estabilidad en sus pagos. Cambiar de un tipo variable a fijo (o viceversa) mediante la subrogación puede ser una opción si deseas tener más control sobre tus finanzas.
3. Cuando quieres modificar el plazo de amortización
Otro motivo para considerar la subrogación es la posibilidad de modificar el plazo de la hipoteca. Al aumentar el plazo, puedes reducir la cuota mensual, lo que puede ser útil si necesitas mejorar tu liquidez mensual. Por otro lado, si tus ingresos han mejorado, podrías reducir el plazo para pagar menos intereses en el total del préstamo.
4. Cuando quieres eliminar comisiones o productos vinculados
Algunas hipotecas incluyen comisiones por amortización anticipada, lo que puede dificultar realizar pagos adicionales o cancelar el préstamo antes de tiempo. Si tu banco actual no te permite eliminar estas comisiones, subrogar la hipoteca a otro banco que ofrezca más flexibilidad puede ser una opción viable. Además, muchos préstamos están vinculados a productos como seguros, que en algunos casos pueden ser innecesarios o costosos. Al cambiar de banco, puedes renegociar estos productos.
5. Cuando tienes cláusulas abusivas
En España, algunos contratos hipotecarios incluyen cláusulas abusivas, como la cláusula suelo, que limita los beneficios de una bajada del Euríbor. Si tu hipoteca tiene este tipo de cláusulas, cambiar de banco puede ayudarte a eliminarlas y mejorar las condiciones generales de tu préstamo.
Pasos para cambiar hipoteca de banco
El proceso de cambiar hipoteca de banco, ya sea mediante subrogación o novación, implica varios pasos que deben seguirse de manera rigurosa para garantizar que todo se haga de acuerdo con la normativa vigente.
1. Comparar ofertas del mercado
El primer paso es comparar las ofertas de diferentes entidades financieras. Existen numerosas plataformas en línea que te permiten realizar simulaciones de hipotecas para calcular cuánto podrías ahorrar con un cambio de banco. Analiza no solo el tipo de interés, sino también las comisiones y los productos vinculados.
2. Solicitar la subrogación
Una vez que hayas elegido el banco con la mejor oferta, debes presentar una solicitud formal de subrogación. El nuevo banco solicitará la información sobre tu hipoteca actual y realizará una nueva tasación de tu propiedad para asegurarse de que el valor de la vivienda es suficiente para respaldar el préstamo.
3. Notificación al banco actual
El nuevo banco enviará una notificación a tu banco actual informándole de la solicitud de subrogación. La entidad original tiene 15 días para presentar una contraoferta. Si decides aceptar la contraoferta, no se producirá el cambio de banco y, en su lugar, habrás mejorado las condiciones con tu banco actual.
4. Firma de la nueva escritura
Si decides seguir adelante con la subrogación, el paso final es la firma de la nueva escritura de hipoteca en presencia de un notario. A partir de ese momento, tu hipoteca pasará a ser gestionada por el nuevo banco bajo las nuevas condiciones pactadas.
Características que pueden cambiarse con la subrogación
Al cambiar hipoteca de banco, existen varias características del préstamo que pueden modificarse, lo que puede mejorar significativamente tu situación financiera:
- Tipo de interés: Cambiar de un tipo variable a fijo o reducir el interés general.
- Plazo de amortización: Alargar o acortar el plazo de devolución.
- Comisiones: Eliminar comisiones por amortización anticipada o subrogación.
- Productos vinculados: Cambiar o eliminar productos como seguros de vida o de hogar.
Gastos asociados al cambio de banco
Es fundamental tener en cuenta que la subrogación no está exenta de gastos. Entre los principales costos asociados se encuentran:
- Tasación del inmueble: El nuevo banco necesitará una tasación actualizada de la propiedad para asegurarse de que cubre el importe pendiente del préstamo.
- Gastos notariales y de gestoría: Aunque estos gastos suelen ser menores que los de una nueva hipoteca, deben considerarse dentro del presupuesto.
- Comisiones de subrogación: Aunque algunas entidades han eliminado las comisiones por subrogación, en algunos casos pueden aplicarse, por lo que es importante revisar el contrato actual para entender el impacto financiero.
¿Cómo saber si cambiar hipoteca de banco es la mejor opción?
Antes de decidir si cambiar hipoteca de banco es la mejor opción, es importante realizar un análisis detallado. Para ello, puedes seguir estos pasos:
- Calcula el ahorro potencial: Utiliza un simulador de hipotecas para estimar cuánto podrías ahorrar con el nuevo tipo de interés.
- Compara las condiciones del nuevo banco con las del actual: Revisa tanto las tasas de interés como las comisiones y productos vinculados.
- Evalúa los gastos asociados: Asegúrate de que los costos de la subrogación no superen los beneficios de las nuevas condiciones.
En resumen, cambiar hipoteca de banco puede ser una excelente manera de mejorar tus condiciones financieras, pero solo si se hace en el momento adecuado y bajo las circunstancias correctas. La subrogación es una opción viable cuando los tipos de interés han bajado, las comisiones son demasiado altas o el contrato actual incluye cláusulas perjudiciales. Sin embargo, es crucial evaluar cuidadosamente todos los aspectos antes de tomar una decisión, para asegurarte de que los gastos asociados no superen los beneficios.
Por otro lado, puedes consultar con nuestro equipo de profesionales quienes te proporcionarán la orientación necesaria, para que optes por la solución ideal para ti.
