Las bonificaciones de la hipoteca son rebajas del tipo de interés que la entidad aplica a cambio de contratar otros productos, como seguros o la domiciliación de la nómina, y solo compensan si el ahorro en intereses supera lo que pagas por esos productos. Con el Euríbor otra vez por encima del 3 % y el BCE subiendo tipos, revisar si tus bonificaciones te salen a cuenta es una forma útil de mejorar tu hipoteca sin cambiar de banco.
Qué son las bonificaciones de la hipoteca
Casi todas las ofertas hipotecarias tienen dos precios: el tipo de interés sin bonificar y el tipo bonificado, que se consigue al contratar o mantener determinados productos con la entidad. Cada producto resta unas décimas al tipo (o al diferencial, en las hipotecas variables) mientras se cumpla la condición. Si dejas de cumplirla, el tipo vuelve a subir en la siguiente revisión, en la proporción que indique tu escritura.
Las vinculaciones más habituales son:
- Domiciliación de la nómina o de ingresos recurrentes, a menudo con un importe mínimo mensual.
- Seguro de hogar contratado a través de la entidad.
- Seguro de vida vinculado al préstamo.
- Tarjetas con un uso mínimo, recibos domiciliados, planes de pensiones u otros productos de ahorro.
Venta vinculada y venta combinada: qué dice la ley
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe en su artículo 17 las prácticas de venta vinculada: la entidad no puede obligarte a contratar otros productos para concederte la hipoteca, salvo excepciones. Sí permite la venta combinada, que es precisamente la bonificación: el préstamo se ofrece también por separado, aunque en condiciones distintas, y tú eliges.
La excepción principal son los seguros. El prestamista puede exigir un seguro que garantice el cumplimiento del préstamo y un seguro de daños sobre la vivienda hipotecada. En ese caso, según el artículo 17.3, debe aceptar pólizas alternativas de otros proveedores con condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación, sin cobrar por analizarlas y sin que ello empeore las condiciones del préstamo.
Por qué revisar las bonificaciones de la hipoteca en 2026
El contexto ha cambiado. El BCE subió los tipos oficiales 25 puntos básicos en septiembre de 2026 y, según la resolución del Banco de España publicada en el BOE el 2 de octubre, la media de septiembre del Euríbor a un año fue del 3,247 %. Lo explicamos en nuestro análisis del Euríbor en 2026.
Con tipos más altos, cada décima de bonificación vale algo más en euros, pero también suelen encarecerse los seguros en cada renovación, sobre todo el de vida a medida que cumples años. Por eso conviene hacer números periódicamente: una vinculación que compensaba al firmar puede haber dejado de hacerlo, o al revés.
Cómo calcular si compensan: ejemplo ilustrativo
Veamos un ejemplo ilustrativo e hipotético (cálculo propio, sistema francés de cuotas constantes, sin comisiones ni otros gastos; no es una oferta ni refleja una TAE). Supuestos: capital pendiente de 150.000 euros, 20 años de plazo restante (240 cuotas) y un tipo fijo bonificado del 3,00 %. Uno de los requisitos es un seguro de vida contratado a través de la entidad, que cuesta 480 euros al año y bonifica 0,25 puntos; sin él, el tipo sería del 3,25 %. Una póliza de vida alternativa con coberturas similares costaría 260 euros al año.
| Opción (supuesto) | Tipo | Cuota mensual | Cuotas + seguro de vida, primer año |
|---|---|---|---|
| A. Mantener la bonificación con el seguro de la entidad | 3,00 % | 831,90 € | 10.462,80 € |
| B. Renunciar a la bonificación y contratar el seguro alternativo | 3,25 % | 850,79 € | 10.469,48 € |
| C. Renunciar a la bonificación sin seguro de vida | 3,25 % | 850,79 € | 10.209,48 € |
En este supuesto, las opciones A y B cuestan prácticamente lo mismo (6,68 euros de diferencia al año), así que cambiar de aseguradora y perder la bonificación apenas aporta. La opción C ahorra 253,32 euros el primer año, pero deja a tu familia sin la protección del seguro de vida si falleces. Si se mantuviera el tipo durante los 20 años, la bonificación supondría unos 4.535 euros menos de intereses, mientras que el seguro de la entidad costaría 9.600 euros si su prima no cambiara (lo normal es que suba con la edad). Puedes repetir el cálculo con tus cifras en nuestra calculadora de cuota mensual.
La conclusión no es universal: depende del precio de cada producto, de las décimas que bonifica y del tiempo que queda de préstamo. Cuanto menos plazo te quede, menos valor tienen las décimas de interés y más pesa el coste anual de los productos.
Paso a paso para revisar tus bonificaciones
- Localiza en la escritura el tipo sin bonificar, cada bonificación, lo que exige y cuándo se revisa su cumplimiento (normalmente cada seis o doce meses).
- Suma lo que pagas al año por cada producto vinculado: primas de seguros, comisiones de tarjetas o cuentas y cualquier otro coste.
- Calcula cuánto subiría tu cuota si renunciaras a cada bonificación por separado, con el capital pendiente y el plazo que te queda.
- Pide presupuestos de seguros alternativos con coberturas equivalentes y pregunta por escrito a tu entidad qué efecto tendría cambiarlos sobre tu tipo.
- Decide producto a producto. No es todo o nada: puedes mantener la nómina, que quizá no te cueste nada, y renunciar a un seguro caro.
- Respeta los plazos de preaviso. Si vas a cambiar de aseguradora, la Ley de Contrato de Seguro exige comunicar la oposición a la prórroga con al menos un mes de antelación al vencimiento.
Seguro de hogar y seguro de vida: diferencias
El seguro de daños de la vivienda puede exigirlo la entidad, de modo que siempre necesitarás uno; lo que puedes elegir es la compañía, con las garantías del artículo 17.3. El seguro de vida, en cambio, no es obligatorio en general, aunque protege a quienes heredan la vivienda y la deuda. Si tu bonificación está ligada a contratar un seguro concreto con la entidad, revisa la escritura y pide confirmación por escrito antes de cambiarlo. El Banco de España lo resume en su Portal del Cliente Bancario.
Ventajas e inconvenientes de las bonificaciones
- Ventaja: pueden reducir de forma apreciable el tipo de interés y la cuota mensual.
- Ventaja: algunas vinculaciones, como domiciliar la nómina, no suponen un coste adicional para muchos clientes.
- Inconveniente: los productos tienen un precio que puede subir cada año, sobre todo el seguro de vida.
- Inconveniente: si dejas de cumplir un requisito, por ejemplo al cambiar de trabajo, el tipo sube.
- Inconveniente: te atan a la entidad y pueden complicar la comparación con otras ofertas.
Otras formas de mejorar tu hipoteca
Revisar las bonificaciones es solo una de las palancas. También puedes negociar con tu banco una novación del tipo o del plazo, o trasladar el préstamo a otra entidad mediante subrogación. Lo contamos en nuestras guías sobre las condiciones de la hipoteca y sobre cuándo compensa cambiar de hipoteca. Si quieres una visión de conjunto, consulta nuestra página para mejorar tu hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Puedo quitar las bonificaciones de la hipoteca cuando quiera?
En general sí: puedes cancelar los productos vinculados, pero perderás la rebaja asociada y el tipo subirá según lo que diga tu escritura. Revisa antes el contrato del producto, por si tiene permanencia o penalización.
¿El banco puede obligarme a contratar su seguro de hogar?
Puede exigir un seguro de daños sobre la vivienda, pero debe aceptar pólizas alternativas de otras aseguradoras con condiciones equivalentes, sin cobrarte por analizarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo.
¿Es obligatorio el seguro de vida en la hipoteca?
No con carácter general. Suele ofrecerse como bonificación. Aun así, valora si te conviene tener uno, contratado con la entidad o con otra compañía, para proteger a tu familia.
¿Hace falta una novación para quitar una bonificación?
Normalmente no, porque la escritura ya recoge el tipo sin bonificar. Basta con dejar de cumplir el requisito; el nuevo tipo se aplicará en la siguiente revisión prevista.
¿Cada cuánto debo revisar las bonificaciones?
Al menos una vez al año, coincidiendo con la renovación de los seguros, y siempre que cambie tu situación o el Euríbor se mueva con fuerza.
En resumen
Las bonificaciones de la hipoteca solo compensan si lo que ahorras en intereses supera el coste de los productos que te exigen. Con el Euríbor en el 3,247 % de media en septiembre de 2026, merece la pena revisar tu escritura, sumar lo que pagas por cada vinculación, pedir presupuestos alternativos y decidir producto a producto, sin olvidar la protección que te aporta cada seguro.
Si quieres revisar tu caso con un profesional, habla con un asesor.
Fuentes: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (art. 17); Banco de España, Portal del Cliente Bancario, «¿Puede imponerme el banco su seguro con la hipoteca?» (15 de junio de 2021); BOE-A-2026-20519, Resolución del Banco de España de 1 de octubre de 2026 sobre tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario; Banco de España, decisión de política monetaria del BCE de septiembre de 2026; Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (art. 22). Datos consultados el 10 de octubre de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta vinculante. La concesión de cualquier préstamo hipotecario está sujeta al análisis de solvencia. Antes de firmar, compara ofertas y revisa la TAE y todas las condiciones.
