La subida del Euríbor de septiembre de 2026 encarece la cuota de las hipotecas variables que se revisan este mes: con una media provisional del 3,223 %, frente al 2,172 % de septiembre de 2025, una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un diferencial del 0,99 % pagaría unos 85 € más al mes. Te explicamos por qué ha subido, cuánto te afecta según tu préstamo y qué opciones tienes: aguantar, amortizar, negociar o cambiar a tipo fijo o mixto.
Por qué sube el Euríbor en septiembre de 2026
El Euríbor a 12 meses refleja lo que el mercado espera de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). El 10 de septiembre de 2026 el BCE decidió subir sus tres tipos oficiales 25 puntos básicos, la segunda subida del año tras la de junio. La facilidad de depósito queda en el 2,50 %, el tipo de las operaciones principales de financiación en el 2,65 % y la facilidad marginal de crédito en el 2,90 %. El BCE no se ha comprometido con ninguna senda concreta de tipos y decidirá reunión a reunión según la inflación y los datos que vayan llegando.
Como el mercado ya daba por hecha esta subida, el Euríbor fue anticipándola durante el verano:
| Mes | Euríbor 12 meses (media mensual) |
|---|---|
| Septiembre 2025 | 2,172 % |
| Junio 2026 | 2,798 % |
| Julio 2026 | 2,855 % |
| Agosto 2026 | 2,954 % |
| Septiembre 2026 | 3,223 % (provisional) |
Fuente: medias mensuales publicadas por el EMMI y el Banco de España. El dato de septiembre de 2026 es provisional, calculado con los valores diarios hasta el 24-25 de septiembre; el oficial lo publica el Banco de España a principios de octubre.
Cuánto sube tu cuota: ejemplos con el Euríbor de septiembre
Si tu hipoteca variable se revisa ahora con el Euríbor de septiembre (o con el de agosto, según lo que diga tu escritura), tu nueva cuota se calcula con el índice más tu diferencial sobre el capital y el plazo que te quedan. Estos son tres ejemplos calculados con el sistema de amortización francés, comparando la revisión anual (2,172 % en septiembre de 2025 frente al 3,223 % actual):
| Capital pendiente | Plazo restante | Diferencial | Cuota con Euríbor 2,172 % | Cuota con Euríbor 3,223 % | Diferencia al mes | Diferencia al año |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 15 años | 1,00 % | 698,88 € | 750,91 € | +52,03 € | +624 € |
| 150.000 € | 25 años | 0,99 % | 724,02 € | 809,50 € | +85,48 € | +1.026 € |
| 200.000 € | 20 años | 0,75 % | 1.101,40 € | 1.209,12 € | +107,71 € | +1.293 € |
Son cifras orientativas: tu cuota real depende del capital exacto pendiente, de las bonificaciones que tengas y del índice que fije tu contrato. Puedes hacer tu propio cálculo con nuestra guía para calcular el interés de un préstamo hipotecario y revisar tu cuadro de amortización.
¿Y si el Euríbor sigue subiendo?
Para que puedas medir el riesgo, esta es la cuota del ejemplo de 150.000 € a 25 años (diferencial 0,99 %) en distintos escenarios. No son previsiones, solo una prueba de estrés:
- Euríbor al 2,954 % (media de agosto): 787,12 €/mes
- Euríbor al 3,223 % (septiembre provisional): 809,50 €/mes
- Euríbor al 3,473 % (+0,25 puntos): 830,60 €/mes
- Euríbor al 3,723 % (+0,50 puntos): 851,99 €/mes
Cada cuarto de punto adicional supone, en este ejemplo, algo más de 21 € al mes. Si una subida de 40-50 € más te descuadraría el presupuesto, conviene actuar ya.
Qué hacer si tu hipoteca variable se revisa ahora
1. Revisa tu escritura y tu presupuesto
Comprueba en la escritura qué mes de Euríbor se usa para la revisión (muchos bancos toman el de uno o dos meses antes), el diferencial y qué bonificaciones mantienes. Si has dejado de cumplir alguna vinculación (nómina, seguros), tu tipo puede estar subiendo más de lo que crees. Como referencia habitual, se aconseja que el total de tus deudas no supere el 30-35 % de tus ingresos netos; te lo explicamos en cómo calcular tu ratio de endeudamiento.
2. Valora amortizar anticipadamente
Si tienes ahorros que no necesitas como colchón, amortizar capital reduce el efecto de la subida. Puedes elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo (esta última suele ahorrar más intereses). En hipotecas variables firmadas desde la Ley 5/2019, la comisión por amortización anticipada está limitada al 0,25 % los cinco primeros años o al 0,15 % los tres primeros, según lo pactado, y a partir de ahí no se cobra. Más detalles en nuestro artículo sobre la comisión por cancelación anticipada.
3. Negocia con tu banco (novación)
Puedes pedir a tu entidad que rebaje el diferencial, que cambie a tipo fijo o mixto o que alargue el plazo. Esta modificación del contrato se llama novación y conlleva gastos de notaría y registro. Si el banco no mejora tus condiciones, tienes otra entidad a la que acudir. Te lo contamos en qué es la novación de hipoteca.
4. Cambia de banco (subrogación)
Con la subrogación llevas tu hipoteca a otra entidad que te ofrezca un tipo fijo o mixto o un diferencial menor. Con la Ley 5/2019, cuando el cambio es de variable a fijo o mixto, la compensación máxima es del 0,05 % del capital durante los tres primeros años de vida del préstamo y no hay comisión a partir del cuarto año. Revisa nuestra guía de subrogación de hipoteca.
¿Pasar a tipo fijo o mixto con el Euríbor por encima del 3 %?
Es la pregunta que más se repite estos días. No hay una única respuesta, pero sí algunas pautas:
- El tipo fijo te da una cuota estable hasta el final. Tiene sentido si te queda mucho plazo y te preocupa más la tranquilidad que pagar lo mínimo posible. Compara siempre la TAE de la oferta fija con la de tu hipoteca actual.
- El tipo mixto fija el interés durante los primeros años (normalmente de 3 a 10) y después vuelve a Euríbor más diferencial. Encaja si quieres estabilidad a medio plazo y prevés amortizar o vender antes de que empiece el tramo variable. Te lo explicamos en qué es una hipoteca mixta.
- Seguir en variable puede convenirte si tu diferencial es bajo, te quedan pocos años o tienes ahorro suficiente para absorber subidas. Recuerda que el Euríbor también puede bajar si el BCE cambia de rumbo.
Antes de decidir, suma todos los costes del cambio (tasación, notaría, registro, posibles comisiones y productos vinculados) y compáralos con el ahorro esperado. En nuestro análisis sobre cuándo conviene cambiar la hipoteca de variable a fija tienes un método paso a paso.
| Opción | Coste aproximado | Ventaja principal | A tener en cuenta |
|---|---|---|---|
| Amortizar capital | Comisión 0-0,25 % según contrato | Menos intereses y deuda | No te quedes sin colchón |
| Novación con tu banco | Notaría y registro | Sin cambiar de entidad | Depende de lo que te ofrezcan |
| Subrogación a otro banco | Tasación, notaría, registro; comisión 0-0,05 % | Puedes lograr mejores condiciones | Revisa vinculaciones y TAE |
| Mantener variable | Ninguno | Te beneficias si baja el Euríbor | Asumes nuevas subidas |
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se aplica la subida del Euríbor a mi cuota?
Solo en la fecha de revisión que marque tu contrato (anual o semestral). Si tu hipoteca se revisa en marzo, la subida de septiembre no te afecta hasta entonces, y lo que cuente será el Euríbor del mes de referencia de tu escritura.
¿El Euríbor de septiembre es ya definitivo?
No. El 3,223 % es una media provisional con los datos diarios disponibles. El dato oficial lo publica el Banco de España en el BOE a principios de octubre y puede variar ligeramente.
¿Me cobra el banco por pasar mi hipoteca de variable a fija?
Según la Ley 5/2019, si el cambio se hace por novación o subrogación, la compensación máxima es del 0,05 % del capital reembolsado durante los tres primeros años del préstamo. A partir del cuarto año no hay comisión. Sí pagarás gastos de notaría y registro.
¿Afecta la subida a las hipotecas fijas?
No. Si tu hipoteca es fija, tu cuota no cambia. En una mixta, solo te afecta cuando entras en el tramo variable.
¿Qué hago si no puedo pagar la nueva cuota?
Habla cuanto antes con tu banco para estudiar alternativas como alargar el plazo o un periodo de carencia. Si estás en situación de vulnerabilidad, pregunta a tu entidad por las medidas de protección de deudores hipotecarios vigentes y consulta la información del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
En resumen
- El Euríbor cierra septiembre de 2026 con una media provisional del 3,223 %, la más alta del año, tras la subida de 25 puntos básicos del BCE del 10 de septiembre.
- Si tu hipoteca variable se revisa ahora, la cuota puede subir entre 50 y más de 100 € al mes según capital, plazo y diferencial.
- Tus opciones: revisar el presupuesto, amortizar, negociar con tu banco o cambiar a fijo o mixto por subrogación, con comisiones limitadas por la Ley 5/2019.
- Compara siempre la TAE y todos los gastos antes de decidir.
Fuentes: Banco Central Europeo, decisiones de política monetaria del 10 de septiembre de 2026; Banco de España (Euríbor oficial); Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE). Datos consultados el 25 de septiembre de 2026.
La concesión de cualquier hipoteca está sujeta a la aprobación de la entidad financiera. Recuerda que tu vivienda queda como garantía del préstamo. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
