Si has tomado la decisión de comprar una vivienda y deseas solicitar una hipoteca, la pregunta que debe estar pasando por tu mente es: ¿cuánto dinero necesitas para una hipoteca?
En realidad, el monto total que debes desembolsar para cubrir un crédito hipotecario depende de múltiples factores, que varían de acuerdo a tu situación financiera, tus objetivos personales y, por supuesto, el precio de la vivienda que piensas adquirir.
A continuación, repasaremos cuáles son los principales gastos asociados a una hipoteca, para que puedas hacer tus propios cálculos y tener las cuentas claras.

Requisitos para acceder a una hipoteca en España

Para hacerte una idea sobre cuánto dinero necesitas para una hipoteca, primero debes tener la certeza de que las entidades financieras te aprobarán un crédito de este tipo. El factor más importante que tomarán en cuenta es tu solvencia económica, pero también serás evaluado en base a otros criterios, como tu edad, historial crediticio o la posibilidad de contar con un aval.

Estos son los principales requisitos que debes cumplir para acceder a una hipoteca.

Ahorros

Salvo casos muy especiales, necesitas tener una cierta cantidad de dinero ahorrada antes de solicitar una hipoteca. ¿Por qué? Muy simple. Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del valor del inmueble, por lo que deberás aportar el 20% restante como entrada de
hipoteca.
Por ejemplo, si tu objetivo es solicitar una hipoteca de 140.000 € (que es la media en España), deberás contar al menos con 28.000 € en tu cuenta bancaria, en base a este ejemplo, el crédito que obtendrás no pasará de 112.000 €.

Pero eso no es todo, ya que también debes cubrir todos los gastos asociados a la compraventa de la casa. Entre ellos, encontramos:

• Comisión de apertura
• Notaría
• Gestoría
• Seguros hipotecarios
• Tasación
• Registro de la propiedad

Todos estos gastos, en conjunto, equivalen aproximadamente al 10% de la hipoteca. Para una estimación más exacta, puedes consultar directamente con un asesor financiero.

Estabilidad laboral

Además de la cantidad que tengas ahorrada, las entidades financieras determinarán si estás en capacidad de cubrir una hipoteca en base a tu situación laboral, la cual debe ser estable para garantizar el pago de las cuotas de cada mes.

Si trabajas por cuenta ajena, los bancos valorarán de forma positiva que tengas un contrato indefinido. En contraparte, los solicitantes que tengan solo contratos temporales, por obra o estén en situación de desempleo, tendrán menos probabilidad de acceder al crédito.
¿Y si eres autónomo? Esta figura es un poco más difícil de evaluar, ya que es considerada como un perfil de riesgo. En ese sentido, deberás contar con un negocio estable y con ingresos recurrentes que puedas demostrar.

Ingresos, ¿cuánto dinero necesitas para una hipoteca?

La estabilidad laboral debe ir de la mano con unos ingresos que te permitan cubrir todos los gastos derivados de la hipoteca, pero sin comprometer tus gastos fijos de cada mes.

Aunque aquí no existe una norma establecida, existe consenso en que las cuotas destinadas al pago de las cuotas de la hipoteca no deben superar el 30%-35% de tus ingresos netos mensuales. Si el porcentaje es mayor, lo más probable es que el banco no te conceda el financiamiento.

Historial crediticio

Si al momento de pedir una hipoteca te encuentras pagando otro préstamo o crédito, el banco también se ocupará de verificar si estás cumpliendo con tus cuotas en las fechas establecidas. La existencia de otras deudas estará considerada dentro de tu ratio de endeudamiento que, como dijimos, no debe estar por encima del 35% de tus ingresos.

Recuerda que los bancos revisarán si tu nombre se encuentra en bases de datos de morosos, como ASNEF o RAI. Si existieran deudas impagas, tu solicitud de financiación será rechazada de forma automática.

En cualquier caso, lo más recomendable al momento de solicitar un crédito hipotecario es no tener ninguna deuda pendiente.

¿Es posible conseguir una hipoteca sin ahorros?

En líneas generales, los bancos no ven con buenos ojos que un solicitante de hipoteca no cuente con ahorros. Y tiene lógica, ya que el riesgo de incumplir con el pago de las cuotas se eleva considerablemente. Pese a ello, y teniendo en cuenta de que el proceso aquí es algo más
engorroso, todavía existe la posibilidad de acceder al crédito en un escenario de este tipo.

Estas son algunas alternativas que pueden resultarte útiles

Contar con un aval

Un aval es una forma de garantía en la que una tercera persona se compromete a cubrir la deuda con el banco en caso no puedas pagarla. Esta opción le proporciona mayor seguridad al banco y te puede ayudar a conseguir el préstamo sin necesidad de una entrada de hipoteca demasiado elevada.
Ten en cuenta que, en este caso, la persona que te avala asumirá un riesgo considerable. Es por ello que lo más recomendable es emplear un aval de forma parcial, que cubra solo el porcentaje de financiación que esté fuera de la cobertura del banco.

Por otro lado, también puedes usar otra propiedad a tu nombre como aval de pago, siempre que no tenga cargas, o la vivienda de un familiar de confianza.

Hipoteca al 100%

Aunque es muy poco frecuente, cabe la posibilidad de que el banco cubra tu préstamo hipotecario al 100%, con lo cual ya no será necesario que tengas ahorrado el 20% correspondiente a la entrada. Solo bastará con el 10% para los gastos asociados.

Lo que hace que las hipotecas al 100% sean tan escasas son sus requisitos, ya que es necesario tener un perfil solvente, ingresos estables, alta capacidad de endeudamiento y un historial crediticio impecable.

La desventaja de este financiamiento es que está asociado a tipos de interés más altos, mayores comisiones y la obligación de contratar productos vinculados como seguros, tarjetas, etc.

Alquiler con opción a compra

Por último, tenemos el alquiler con opción de compra, una alternativa en la que puedes ocupar la vivienda pagando un alquiler mensual durante un período máximo de 5 años. Transcurrido ese tiempo se realiza la compra, pero descontando el monto que has pagado por concepto de alquiler.

A través de esta figura, el dinero que desembolsarás por la adquisición de la vivienda será menor, lo que te dará más facilidades para acceder a la hipoteca.

Más allá de las alternativas que te hemos presentado, ten en cuenta que el mercado financiero español ofrece todo tipo de salidas. Si quieres encontrar una solución personalizada, que se adapte específicamente a tus necesidades, no dudes en contactar con nosotros. En Hipoteca
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